來源：金融虎網 作者：雄飛
今日，中國郵儲銀行發布2023半年度報告披露控股子公司中郵消費金融的經營情況。半年報顯示，2023年上半年，中郵消費金融實現營業收入32.94億元，實現凈利潤2.50億元。截至報告期末，中郵消費金融總資產533.16億元，凈資產56.38億元。據金融虎網觀察，與去年同期相比，中郵消金的營收增長11.9%，凈利潤增長30.9%?？傎Y長同比增長了22.5%。
值得注意的是，與去年下半年相比，中郵消金營收環比增長43.5%，凈利潤環比基本持平。據金融虎網了解，2022年上半年，中郵消費金融實現營業收入29.43億元，實現凈利潤1.91億元較上年同期同比下降75.9%；2022年下半年，中郵消費金融營收為22.95億元，環比下降22%；凈利潤為2.52億元，環比增長32%。
(相關資料圖)
轉型深入推進！中郵消金已連續六年保持盈利
公開資料顯示，中郵消費金融成立于2015年11月19日，注冊資本人民幣30億元，郵儲銀行持股70.5%。金融虎網注意到，2017至2022年，雖然其增速偶有放緩，但中郵消金已連續六年保持盈利，累計凈利潤為24.91億元。在2022年，中郵消金凈利潤在近五年來首次出現同比大降。
從歷史業績來看，2017年，中郵消費金融凈利潤為0.68億元；2018年，凈利潤2.03億元，同比增長199%；2019年，中郵消費金融實現營業收入37.25億元，實現凈利潤3.49億元同比增長72%；2020年，中郵消費金融實現營業收入48.63億元同比增長31%，實現凈利潤4.02億元同比增長15%。2021年，中郵消費金融實現營收56.86億元同比增長17%；凈利潤12.29億元同比增長206%。2022年，中郵消費金融實現營業收入60.48億元，較2021年的56.86億元同比增長6%；實現凈利潤4.43億元，較2021年的12.29億元同比下降64%；截至報告期末，總資產495.53億元。
對于中郵消金，郵儲銀行在半年報中從“積極履行社會責任、持續推進業務轉型、不斷完善風控體系和深入推進數字化轉型”等四個方面進行了闡述。其中，在推進業務和數字化轉型以及不斷完善風控體系方面提到，中郵消費金融根據市場形勢變化，及時調整風險策略和市場策略。一是加強渠道結構調整，加大自營業務拓展。線上線下渠道融合，有力地推進了公司雙輪驅動一體化發展戰略落地，成為公司發展核心競爭力之一。二是持續拓展高價值客群。中郵消費金融集中資源加強拓展高價值客群，通過“場景+數據”的模式進行業務拓展，保障業務發展效率和質量。三是穩步推進利率下調。上半年累計貸款綜合價格下降69BPS，持續讓利于消費者，深入踐行普惠金融理念。
中郵消費金融全面推進數字化轉型，以客戶為中心，通過數字化重塑端到端客戶旅程和業務流程，打造一流用戶體驗。一是賦能業務前端，升級渠道平臺，支持引流渠道平臺標準化對接，為客戶提供精細化、個性化全流程消費金融優質服務。二是推進數據驅動，充分發揮數據價值。升級大數據基礎平臺，穩固數據底座，實現數據實時采集更新，賦能營銷獲客、風險管理、客戶服務及貸后資產保全等領域。三是加強信息安全管理，保障系統穩定運行。通過ISO27001信息安全管理體系認證，提升信息安全管控運營能力，實現網絡安全“零事故”目標。打造數字化運維體系，持續提升運維自動化水平，保障業務連續性。
此外，中郵消費金融根據市場變化不斷優化風險政策，強化風險經營，夯實“三道防線”，賦能業務高質量發展。一是優化風險政策。上半年開發多個中郵錢包APP廣告流量客群申請評分模型，加強風險量化管理 ；新增二代人行變量，提升風險模型的有效性。二是加強反欺詐管理。依托大數據、人工智能、模型算法等技術不斷夯實反欺詐防控體系，提升身份偽冒、賬戶接管、電信詐騙等欺詐風險場景的識別能力。三是提升催收回款成效。豐富貸后數據維度，完善模型及客戶標簽，增加催收模型。推進催收智能化建設，實現機器人根據歷史催收結果決定催收話術、動作及外呼策略，同時在投訴、司法調解等場景應用機器人。上半年，資產質量持續提升。
回顧今年上半年，中郵消金發生了董事長替換和股東退出的重要變動。今年3月，林茂新卸任法人、董事長職務，改由總經理王曉敏接任法人、董事長。李乃欽退出董事，新增盧銳為獨立董事、許俊義為董事。同時，洪樂從監事變更為職工監事。
5月29日，中郵消金股東變更，拉卡拉網絡技術有限公司正式退出，退出前持股為1.6667%。同時，中郵消金監事從彭銘巧變更為陸軍。拉卡拉退出后，星展銀行接手，其對中郵消費金融的持股比例由原來的15%增至16.667%。對于股權變更的原因，中郵消費金融當時對外表示，拉卡拉并未告知確切原因，應該是整體戰略發生變化，因為拉卡拉只是一個比較小的財務投資者，所以對公司沒有影響。
據了解，王曉敏是中郵消金自成立以來的第二任董事長。事實上，早在2022年1月，中郵消金就發布公告稱，根據公司董事會決議，由王曉敏總經理代為履行公司法定代表人職責。當時，中郵消費金融的原董事長、法人林茂新任期已滿，正式辭去董事長職務。公開資料顯示，王曉敏獲美國明尼蘇達大學工商管理碩士學位，高級工程師。曾任深圳市郵政局郵政技術開發中心開發室主任、信息技術局技術總監、副局長、局長，中郵消費金融有限公司科技發展部總經理，中郵消費金融有限公司黨委委員、副總經理，中郵消費金融有限公司黨委副書記、董事、總經理等職務。
高管層加強重視消保工作！追求高利潤或已不是最重要選擇
今年3月，王曉敏在接受媒體采訪時曾表示，中郵消費金融的金融客戶數已超過7000萬，累計發放貸款近5000億元。他認為，近年來監管部門在持牌經營、利率壓降、征信合規、消費者權益保護等方面做出規范性要求，短期內金融機構在經營方面可能會面臨一定的挑戰，長期來看，金融市場競爭環境更加公平，合規經營機構將迎來更大的發展空間。
3月8日，中郵消金發布產品定價及收費項目公告（2022年第三次修訂版）顯示，郵你貸循環額度類產品和非循環（一次性）額度類產品的年化利率均在7.2%~23.76%之間。并提示公司（及合作機構）不向客戶收取合同約定收費項目以外的任何費用，且其未委托或授權任何公司、個人代理收取中介費、服務費、代辦費等費用。
根據中郵消費金融發布2022年客戶投訴及處理情況信息披露公告顯示，2022全年共處理5070單客戶投訴，投訴業務均為貸款服務。金融虎網曾在2022年消費金融公司年終總結中指出，根據公開數據統計的19家消金公司的消費投訴數據顯示，涉及投訴量累計超1.6萬件。其中，中郵消金以5070件的投訴量位居19家消金公司首位，較2021年同比增長了14%；較排在第二位的招聯消金的3115件高出63%。
另據黑貓平臺數據顯示，中郵消金的累計投訴量為1.04萬條；近30天，中郵消金的投訴量為298條，已回復率近100%，已完成198條。據金融虎網觀察，其近30天投訴量在同類持牌消費金融公司中仍趨于高位。
不過，面對大量的消費投訴，可以看到，中郵消金已在多方面發力著手改善“壓降”提升服務質量。金融虎網注意到，在黑貓上，針對網友投訴的催收和利率等問題，中郵消金客服在已完成的投訴回復中均提到：“ 專員已聯系客戶解釋溝通，澄清息費、利率等收取規則及催收工作流程，并已與客戶達成一致紓困方案，或提供協商方案，建議客戶考慮并盡快與相關工作人員溝通好時間處理?！?。
據了解，在2022年，該公司董事會及高級管理層切實履行消保工作職責。公司董事會承擔消保工作最終責任，董事會及其下設的社會責任與消費者權益保護委員會督促消保工作的落實和執行。高級管理層積極推動各項消保工作深入開展，研究各階段工作情況。
需要特別指出的是，8月23日，中郵消金官網發文稱，為切實承擔消費者權益保護主體責任，保護消費者合法權益，暢通消費者意見建議反饋渠道，每月安排公司領導接待日活動，原則上安排在每月第二周的星期五。接待事項包括：反映公司涉嫌侵害消費者合法權益行為的事項；對公司產品與服務提出意見、建議等；客戶反映的其他屬于公司應受理的事項。違反國家法律法規、公司規章制度要求的不予受理；客戶反映的訴求在法院已進入訴訟程序的信訪事項不列入接待范圍。消費者可以撥打公司官方客服熱線或通過在線客服進行預約登記。
對2022年營收額位居消金行業第五的中郵消金而言，其2023年上半年凈利潤則出現了環比基本局面，或許反映出，在高量的消費投訴之下，追求高利潤已不是其當下最重要的選擇。推進消費者權益保護工作向縱深發展，進一步建立健全公司消保體制機制建設，促進業務合規發展，提升消費者體驗和服務質量已成為中郵消費金融當下發展的重中之重。
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