來源 | 新經濟觀察團
凈利潤4.46億元，今年領首張罰單75萬元
業績方面，根據母公司長沙銀行2023年的中期報告，長銀五八消金上半年實現營業收入15.26億元，與去年同期的9.8億元增長55.7%；凈利潤4.46億元，與去年同期的2.34億元相比增長90.6%。
(資料圖)
截至報告期末，長銀五八消金的資產總額為278.59億元，凈資產26.05億元，負債總額為252.54億元。
長銀五八消金是由長沙銀行與北京城市網鄰信息技術有限公司（58同城旗下）、長沙通程控股股份有限公司于2017年1月發起設立，為湖南省首家持牌消費金融機構。目前，長銀五八消金注冊資本9億元，三大股東的持股比例分別為51%、33%和16%。
長銀五八消金官網顯示，主要產品為長銀五八消費貸，最高額度為20萬元，授信期最長五年，年利率（單利）在10.8%—21.6%之間。
7月20日，長銀五八消金發布《“城一代”系列個人消費貸款資產支持證券的注冊申請報告》，宣布將在獲準注冊之日起 2 年內，發行37億個人消費貸款資產支持證券。
該報告顯示，截至2022年9月末，長銀五八消金不良率1.43%，撥備覆蓋率398.65%。2020年至2022年9月末，長銀五八消金貸款余額分別為136.28億元、171.77億元、215.29億元。
今年2月8日，長銀五八消金因未經同意查詢個人信息，被央行長沙中心支行處罰75萬元，這也是其首次被罰。
采購信貸資產信用保險服務，保費率5%-8%
除了業績情況，長銀五八消金還在同日公布了一份信貸資產信用保險服務采購項目中標公告。
根據公告，共有四家保險公司中標長銀五八消金的信貸資產信用保險服務。
其中，中銀保險有限公司湖南分公司，中標費率為5%；國任財產保險股份有限公司湖南分公司，費率為5%；中國人壽財產保險股份有限公司湖南省分公司，費率為5%；紫金財產保險股份有限公司湖南分公司，費率為8%。各家的服務期均為365天。
而長銀五八消金的信貸資產信用保險，是保險公司提供的信用保證保險的一種。
具體來說，長銀五八消金向保險公司投保借款人的信貸信用風險，當借款人不能履行還款義務時，由保險公司承擔賠償責任。長銀五八消金獲得保險公司補償后，將債權轉讓給保險公司，由保險公司繼續向借款人追償。簡單來說，就是保險公司為消金機構借款人可能存在的逾期提供兜底服務。
理論上來說，通過信用保證保險，消費金融機構將借款人的逾期風險轉嫁給保險公司，有效降低了放款風險，有助于自身業務發展；而保險公司也能通過收取保費，獲得收益、沖抵風險。但在過去多年，信用保證保險發展暴露了一些問題：
一方面是考驗保險公司的承保能力，對保險公司的信用數據收集和風險評估水平提出了很高要求。若借款人逾期率過高，相應的賠付率也會變高。
前幾年，人保財險等險企就曾因與玖富、飛貸等多家網貸平臺開展信保業務合作，導致賠付量大幅攀升，相關保費收入大幅下滑。
其次，消費金融機構可能會將這部分保費轉嫁到借款人身上，借款人甚至會被強制搭售保險，側面推高借款成本。在過去，甚至有金融機構為了規避監管利率上限，在放款時搭售高于市場價格的保險產品，來抽取費用，同樣推高借款人的成本。
盡管近幾年監管部門多次強調，不得在信貸審批時強制購買保險，但如今在黑貓投訴上，以“消費金融捆綁保險”或“消費金融搭售保險”為關鍵詞搜索，會出現數百個投訴案例，涉及多家持牌消金機構。
不過，鑒于長銀五八消金剛采購信用保險服務，目前無法獲悉其與保險公司具體的合作細節。至于未來該公司的信保服務會如何呈現，我們將持續關注。
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