在全球仍處于新冠疫情大流行的狀態(tài)下，2020年國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)面臨了諸多不確定性，但依然危中有機(jī)。
“隨著國(guó)內(nèi)政策支持力度的不斷加大和消費(fèi)市場(chǎng)的回暖，最快今年6月消費(fèi)金融有望迎來行業(yè)復(fù)蘇分水嶺。”日前，眾安保險(xiǎn)風(fēng)控副總裁于洋在“風(fēng)控·命門”2020消費(fèi)金融線上峰會(huì)上如是說。
但他也指出，進(jìn)入后疫情時(shí)代，以往單純依靠流量驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式難以為繼，消費(fèi)金融風(fēng)控的精細(xì)化管理能力和科技實(shí)力將成未來發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。“精細(xì)化將成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力比拼的關(guān)鍵，而科技實(shí)力決定了風(fēng)控精耕細(xì)作的深度”。
進(jìn)入二季度以來，隨著國(guó)內(nèi)疫情控制趨于穩(wěn)定，各行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在政府和金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)多種政策的刺激下，多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)已發(fā)生積極變化。根據(jù)商務(wù)部發(fā)布的數(shù)據(jù)，4月上旬，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)零售企業(yè)日均銷售額比3月下旬增長(zhǎng)3.1%。4月29日，十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第十七次會(huì)議決定，2020年“兩會(huì)”將在5月21日到22日召開，為市場(chǎng)回暖又注入一枚“強(qiáng)心劑”。
對(duì)此，于洋認(rèn)為消費(fèi)市場(chǎng)的情緒在逐漸回暖，并有望在二季度末迎來拐點(diǎn)。
另一方面，疫情發(fā)生以來，金融部門通過公開市場(chǎng)操作與定向降準(zhǔn)，提供短期和中長(zhǎng)期的流動(dòng)性，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)融資成本明顯下降。數(shù)據(jù)顯示，3月份一般貸款平均利率為5.48%，比貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革前的2019年7月份下降了0.62個(gè)百分點(diǎn)。
“這意味著消費(fèi)金融行業(yè)的資金成本未來有希望進(jìn)一步降低。”于洋表示，“通過近期的市場(chǎng)調(diào)研和行業(yè)交流，我們發(fā)現(xiàn)二季度消費(fèi)金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)放款規(guī)模和流量采購?fù)度攵紩?huì)出現(xiàn)逐步提升，這意味著消費(fèi)金融市場(chǎng)可能最早在6月份迎來行業(yè)分水嶺。”
據(jù)于洋透露，疫情期間，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都收緊了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，包括銀行信用卡也對(duì)重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行了降額限額。這種行業(yè)風(fēng)控策略的集體收緊會(huì)給部分客群的現(xiàn)金流帶來強(qiáng)烈的沖擊。“事實(shí)上，對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)控而言，過度放寬和過度收緊都會(huì)給行業(yè)帶來負(fù)面影響”。
再者，貸后管理是零售金融風(fēng)控非常重要的部分，貸后管理受到影響，會(huì)對(duì)整個(gè)貸前、貸中都帶來挑戰(zhàn)。當(dāng)前，雖然受疫情影響，多家機(jī)構(gòu)對(duì)疫區(qū)和主動(dòng)反饋受疫情影響的逾期客戶調(diào)整了催收策略，減少催收頻次，開啟了綠色通道，但逃廢債現(xiàn)象并沒有因疫情按下暫停鍵，部分不在受疫影響嚴(yán)重地區(qū)的借款人故意拖欠還款，這使得貸后管理形勢(shì)嚴(yán)峻。
于洋說，“面對(duì)小額、分散的線上人群，粗放型的風(fēng)險(xiǎn)管理方式已難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，精細(xì)化、智能化管理將成為未來消費(fèi)金融風(fēng)控的關(guān)鍵所在。”
