2001年以來,我國車險(xiǎn)歷經(jīng)了四次改革。其中,2020年的車險(xiǎn)綜合改革堪稱史上最大力度的改革,修訂示范條例,刪除不合理內(nèi)容,降價(jià)、增保、提質(zhì)。據(jù)東吳證券報(bào)告顯示,當(dāng)前,車險(xiǎn)綜改“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)達(dá)成。截至2022年3月底,消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)為2808元/輛,較改革前降幅達(dá)20%,約 89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。2022年,承保利潤有望迎來量價(jià)齊升。
(資料圖)
恰逢7.8保險(xiǎn)公眾宣傳日,車險(xiǎn)作為消費(fèi)者接觸最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一,為什么保費(fèi)“千人千價(jià)”?不同險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)差異緣何產(chǎn)生?近期,中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《視聽大會(huì)耳邊有財(cái)》節(jié)目特別邀請(qǐng)?zhí)┛翟诰€相關(guān)負(fù)責(zé)人,對(duì)車險(xiǎn)相關(guān)話題進(jìn)行了科普。
中央人民廣播電臺(tái):綜改后,為什么行業(yè)有保費(fèi)“千人千價(jià)”的提法?
泰康在線:千人千價(jià)既是經(jīng)營理念的進(jìn)步,也是定價(jià)技術(shù)的進(jìn)步。從經(jīng)營理念來看,綜改給了保險(xiǎn)公司比較大的自主定價(jià)權(quán),這要求險(xiǎn)企必須在定價(jià)上做足文章,必須在對(duì)客戶和客戶風(fēng)險(xiǎn)有充分認(rèn)知和洞察的基礎(chǔ)上,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,實(shí)現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營。
從定價(jià)技術(shù)來看,隨著車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司有了更多的定價(jià)因子用來豐富定價(jià)體系,定價(jià)技術(shù)進(jìn)步明顯。比如數(shù)據(jù)方面已經(jīng)從靜態(tài)發(fā)展到了動(dòng)態(tài),對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估更加細(xì)化和精準(zhǔn)。
中央人民廣播電臺(tái):不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)差異不小,是不是意味著這些產(chǎn)品提供的服務(wù)也各有千秋?
泰康在線:價(jià)格差異不只受產(chǎn)品和服務(wù)影響,也會(huì)受定價(jià)技術(shù)、運(yùn)營效率、經(jīng)營策略影響,比如效率低的公司,成本必然高;比如有的公司走的是投資盈利、承保打平甚至略虧的策略,而有的公司要求承保端必須盈利,這些對(duì)承保利潤的要求會(huì)反應(yīng)在定價(jià)上。
中央人民廣播電臺(tái):新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下的原因是什么?為什么有些車主沒有出險(xiǎn),次年的保費(fèi)還會(huì)上漲,并且上漲幅度不小?
泰康在線:新能源車原來用的是傳統(tǒng)燃油車的產(chǎn)品,現(xiàn)在用的是去年年底推出的專屬產(chǎn)品,產(chǎn)品切換導(dǎo)致了價(jià)格差異。部分高賠付車輛有一定程度的漲價(jià),但并不是所有車輛都在漲價(jià),不能簡單說新能源車保費(fèi)居高不下,保險(xiǎn)價(jià)格很大程度上反應(yīng)了車輛的風(fēng)險(xiǎn)。
從產(chǎn)品角度看,新能源車專屬產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任有所拓寬,電機(jī)、電池、電控系統(tǒng)損壞率及充電過程中發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)均涵蓋在保障范圍內(nèi),附加險(xiǎn)中還新增了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)等險(xiǎn)別,成本保費(fèi)隨之增加。
從風(fēng)險(xiǎn)角度看,新能源車的維修成本和出險(xiǎn)率普遍高于燃油車,原因在于新能源車非常安靜,行人不易察覺,容易發(fā)生第三方責(zé)任事故;維修網(wǎng)點(diǎn)少,配件市場不成熟,維修成本較高等。
隨著新能源車的發(fā)展,保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)逐步下降。
中央人民廣播電臺(tái):泰康在線是互聯(lián)網(wǎng)公司,在新能源車等領(lǐng)域有哪些布局?
泰康在線:泰康在線是泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的全資子公司,在新能源車領(lǐng)域主要有以下布局:一是從技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等多維度與車企共同探討基于未來的發(fā)展模式;二是努力提升車險(xiǎn)經(jīng)營的最核心能力——定價(jià)和風(fēng)控;三是全面提升車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)化、線上化水平,提升科技應(yīng)用能力;四是充分發(fā)揮泰康集團(tuán)的生態(tài)優(yōu)勢(shì),打造“人健康、車健康、行健康”三位一體的服務(wù)模式,為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。
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