天天熱資訊！一個銀行業(yè)的“小而美”樣本

根據(jù)第五輪三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，廈門銀行力爭“做大零售、做強對公、做深兩岸、做優(yōu)資金”，打造價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商。

作者：董云峰

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編輯：葉冬

在商業(yè)的世界里，大而強往往理所應(yīng)當，小而美很難。

作為一門經(jīng)營風(fēng)險的生意，金融行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)并不那么絕對，于是金融機構(gòu)可能會出現(xiàn)大而不強的情形，反過來，小而美也就成了可能。

以金融業(yè)發(fā)展高度成熟的美國為例，在激烈的市場競爭之下，以硅谷銀行、華美銀行等為代表的中小銀行，憑借鮮明的經(jīng)營特色和良好的盈利能力，估值長期位于行業(yè)領(lǐng)先位置。

在中國銀行業(yè)，小而美同樣在逐漸成為現(xiàn)實。相比四大行，招行、興業(yè)算得上小而美；與這些全國性銀行相比，一些優(yōu)質(zhì)的地方城商行、農(nóng)商行，也在朝著小而美的方向穩(wěn)步前進。

廈門銀行就是一個樣本。

8月末，廈門銀行公布2022年中報：總資產(chǎn)規(guī)模跨上3500億新臺階，營收、利潤均實現(xiàn)兩位數(shù)增長，其中非息收入同比增幅90.76%；資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，不良率維持低位，撥備覆蓋率維持高位，風(fēng)險抵補能力在上市城商行中繼續(xù)保持優(yōu)勢地位。

作為全行的“壓艙石”，廈門銀行圍繞戰(zhàn)略客戶、機構(gòu)客戶、中小企業(yè)、臺商企業(yè)等目標客群，制定差異化綜合金融服務(wù)方案，不斷完善產(chǎn)品和渠道建設(shè)，服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一方面，通過加強客戶綜合經(jīng)營，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，廈門銀行在上半年實現(xiàn)了對公資產(chǎn)負債的穩(wěn)定增長。截至6月末，該行公司客戶存款余額（不含保證金存款和其他存款）1356.63億元，增幅 20.14%。

另一方面，廈門銀行堅持“穩(wěn)總量、擴增量”的工作導(dǎo)向，加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項目儲備，增加對實體經(jīng)濟的貸款投放。截至6月末，該行貸款總額1847.20億元，其中企業(yè)貸款總額為988.14億元，較上年末增加7.44%，占比53%。

小微金融是廈門銀行的重要特色之一。自成立以來，該行將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會責(zé)任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，培育了一批忠誠度高、信譽良好的小微企業(yè)客戶群體，普惠小微貸款增速持續(xù)高于全行各項貸款增速。

截至6月末，廈門銀行普惠小微貸款余額483.30億元，較年初增長8.77%；普惠小微戶數(shù)1.94萬戶，較年初增長1318戶，完成兩增兩控任務(wù)，上半年新發(fā)放普惠小微貸款246.07億元，新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較去年底降低0.25個百分點。

交易銀行是廈門銀行對公業(yè)務(wù)的另一張王牌。上半年，該行以提升產(chǎn)品綜合服務(wù)內(nèi)涵與提高客戶黏性為導(dǎo)向，通過定制經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，全面深化交易銀行客戶綜合經(jīng)營，推進交易銀行業(yè)務(wù)從“以產(chǎn)品為中心”到 “以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。

圍繞資金結(jié)算場景，廈門銀行深度挖掘政府機構(gòu)類、大型集團企業(yè)和中小型企業(yè)的不同層次客戶需求，實現(xiàn)現(xiàn)金管理產(chǎn)品和渠道功能靈活組合。截至6月末，該行現(xiàn)金管理客戶數(shù)及交易量增長顯著，同比增幅分別為 41.71%、25.62%。

在供應(yīng)鏈金融方面，廈門銀行通過外部合作與聯(lián)合共建機制，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新，上半年國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量同比提升 45.77%，國內(nèi)貿(mào)易融資客戶數(shù)同比提升27.44%。

在跨境金融方面，廈門銀行已與境內(nèi)外300余家銀行建立了代理行關(guān)系，所有分行均已開通跨境業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨境金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)量與質(zhì)都站上一個新臺階，上半年國際結(jié)算量同比增長 88.70%，跨境貿(mào)融業(yè)務(wù)量同比大幅增長 38.59%，跨境金融客戶數(shù)同比提升 25.68%。

同時，廈門銀行響應(yīng)“金融服務(wù)實體”國家戰(zhàn)略，強化對“專精特新”、綠色金融等領(lǐng)域的金融支持力度；上半年，該行制造業(yè)貸款余額175.62億元，專精特新、高新技術(shù)、科技小巨人等科技型企業(yè)貸款余額48.45億元，綠色信貸余額較年初增幅超過53%。

根據(jù)第五輪三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，廈門銀行力爭“做大零售、做強對公、做深兩岸、做優(yōu)資金”，打造價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商。

零售業(yè)務(wù)被放在了前所未有的戰(zhàn)略高度。于廈門銀行而言，做大零售是開啟第二發(fā)展曲線、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然之舉。

2022年上半年，廈門銀行圍繞新三年戰(zhàn)略規(guī)劃和大零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型年度戰(zhàn)略項目，以客戶分層經(jīng)營為重點，構(gòu)建特色化產(chǎn)品體系，推進差異化營銷服務(wù)，提升渠道能力，持續(xù)打造具有品牌美譽度和客戶體驗度的零售精品銀行。

立足客戶分層經(jīng)營，廈門銀行遵循做大做實大眾客戶、做透做深財富客戶、做活做精信貸客戶的經(jīng)營策略，打造精準營銷模式，強化專業(yè)運營，實現(xiàn)拓寬獲客來源、改善客群結(jié)構(gòu)的目標。截至6 月末，該行擁有零售客戶230.59萬戶，較上年增長10.21萬戶，其中有效零售財富管理客戶數(shù)超過14萬戶，較上年增長8.30%。

與此同時，廈門銀行依托全生命周期客戶經(jīng)營策略設(shè)計，以手機銀行為主要運營渠道，完善大眾客戶促活留存、交叉銷售經(jīng)營體系，不斷夯實零售客戶基礎(chǔ)。截至6月末，本年新客戶基礎(chǔ)戶轉(zhuǎn)化率 71.94%，較上年同期增長6.6個百分點，新客質(zhì)量顯著提升。

當下，大財富管理是零售銀行的必爭之地。廈門銀行堅持建設(shè)開放式產(chǎn)品平臺，拓展代銷機構(gòu)和產(chǎn)品種類，在完成固收、混合、權(quán)益、保險保障等全產(chǎn)品線覆蓋的基礎(chǔ)上，繼續(xù)升級財富管理產(chǎn)品貨架，保持市場競爭力。

上半年，該行新引入根據(jù)客戶風(fēng)險偏好和承受能力定制的 FOF 產(chǎn)品，開創(chuàng)凈值模式下產(chǎn)品定制方式的先河；引入3只銀行及銀行理財子公司的理財產(chǎn)品，補充現(xiàn)金管理類產(chǎn)品供給，彌補周期型產(chǎn)品的空白，進一步滿足客戶多元化、一站式投資需求。

據(jù)披露，截至6月末，廈門銀行代銷銀行及銀行理財子公司產(chǎn)品余額超過180億元，較年初增長57.49億元，增幅45.70%，創(chuàng)造規(guī)模新高點，代銷理財余額首次超過自營理財余額，初步實現(xiàn)了開放式產(chǎn)品平臺的建設(shè)目標。

在零售信貸方面，上半年廈門銀行持續(xù)優(yōu)化住房、消費和經(jīng)營性貸款共同發(fā)展的貸款產(chǎn)品體系，零售貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的良好發(fā)展態(tài)勢。截至6月末，該行個人貸款規(guī)模693.93億元，其中個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款合計占比55.85%，較上年末提升3.66個百分點。

具體到信用卡業(yè)務(wù)，廈門銀行迭代發(fā)行“玩美女生聯(lián)名卡”，將權(quán)益活動的主場景從外賣、美食等餐飲領(lǐng)域擴大到美容、麗人等女性消費場景；圍繞商超、電商618、線下商圈等場景，開展特色營銷活動，優(yōu)化用卡生態(tài)和權(quán)益場景，增強客戶粘性及活性。6月末，信用卡透支余額達到17.68億元，生息資產(chǎn)余額占比達到40%，信用卡活躍戶增幅達到11%。

科技是第一生產(chǎn)力，數(shù)字化則是必答題。

十四五規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；今年初，央行出臺《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，銀保監(jiān)會公開印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，吹響了金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的沖鋒號。

近年來，廈門銀行扎實推進金融數(shù)字化行動，持續(xù)以科技促進生產(chǎn)力提升。上半年，該行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用機制有效運行，持續(xù)從客戶、產(chǎn)品、渠道等方面進行數(shù)據(jù)挖掘探索、尋找新客獲取和存客提升的業(yè)務(wù)機會，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。

從零售來看，廈門銀行以提升“智能風(fēng)控、精準營銷、客戶服務(wù)”三大核心能力為主線，全面推進零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技支撐和服務(wù)能力。

在“信貸工廠1.0”的基礎(chǔ)上，廈門銀行啟動“信貸工廠2.0”升級項目，加速推動零售信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后等全流程的線上化和標準化，同時豐富完善風(fēng)險監(jiān)測體系，細化風(fēng)險監(jiān)控報表及監(jiān)控維度，保證資產(chǎn)質(zhì)量安全。

在移動端，廈門銀行完成手機銀行渠道貸款自助支用功能、數(shù)字人民幣基礎(chǔ)功能及紅包模塊、信用卡消費支付等功能上線，同時加強手機銀行內(nèi)容運營，開展理財、信用卡、促活等定向客群 APP 推動，低成本對客營銷促交易。截至6月末，該行手機銀行簽約用戶106.44萬，較年初凈增 9.16萬，上半年月均活躍客戶數(shù)較去年同期提升24.96%，線上渠道交易率達到93.51%。

從對公來看，廈門銀行推進對公客戶營銷與管理平臺建設(shè)，打造對公經(jīng)營中臺新理念，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動，公司業(yè)務(wù)板塊實現(xiàn)精細化客戶管理、精準化營銷管理、標準化產(chǎn)品管理、高效化工作管理，真正做到數(shù)據(jù)的可見、可用。目前該平臺正在有序建設(shè)中，預(yù)計年內(nèi)可投產(chǎn)上線。

值得一提的是，上半年廈門銀行與廈門創(chuàng)翼數(shù)字科技有限公司合作的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綠色供應(yīng)鏈金融”項目，在入選中國人民銀行總行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具后，已實現(xiàn)了兩個場景的落地，分別為中國移動ICT場景和國網(wǎng)電e貸場景，分別打造了“通訊+金融”與“電力+金融”的兩項服務(wù)新模式。

這些成績的取得，離不開廈門銀行在機制方面的變革。上半年，該行完善科技派駐制度，在派駐團隊增設(shè)BA（業(yè)務(wù)分析師）、SA（系統(tǒng)分析師）等重點崗位，有效支持業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新快速落地；同時將資源配給權(quán)限前移至業(yè)務(wù)條線，構(gòu)建各條線內(nèi)的科技資源排布機制及業(yè)務(wù)需求優(yōu)先級排布規(guī)則，促進業(yè)技深度融合，全面賦能前端業(yè)務(wù)。

展望未來，廈門銀行將以“打造價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”為戰(zhàn)略愿景，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，聚焦重點領(lǐng)域和潛在市場，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，發(fā)展差異化和特色化經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模擴張到質(zhì)量提升的新發(fā)展格局。