近期，合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“合眾人壽”）公布今年二季度償付能力報(bào)告，公司的核心、綜合償付能力充足率分別為69.24%、138.49%，償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C類(lèi)，償付能力未達(dá)標(biāo)。此外，經(jīng)記者梳理統(tǒng)計(jì)，合眾人壽償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)已連續(xù)6個(gè)季度被評(píng)為C類(lèi)，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合眾人壽并未達(dá)到開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門(mén)檻。 據(jù)了解，2021年末，合眾人壽發(fā)布暫停自營(yíng)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的公告。公司現(xiàn)已在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架相關(guān)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，此外，截至今年6月末，公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)分別為123.04億元、-3.12億元，分別同比下降18.97%、146.15%。 互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)受限 去年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出嚴(yán)格的要求。即保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須符合以下條件，包括連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上等。不符合有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品在2022年起不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)，合眾人壽因償付能力不達(dá)標(biāo)未能開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或?qū)窘?jīng)營(yíng)造成一定影響。 《通知》還指出，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開(kāi)宣傳和銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員李濱告訴《中國(guó)科技投資》記者，銀保監(jiān)會(huì)限制部分不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的之一在于支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。 中國(guó)金融科技50人青年成員周運(yùn)濤向《中國(guó)科技投資》記者表示，保險(xiǎn)銷(xiāo)售是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容，也是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的第一界面。《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的界面，特別是保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳的相關(guān)規(guī)定，有助于從銷(xiāo)售源頭樹(shù)立對(duì)于有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資質(zhì)保險(xiǎn)公司的有效門(mén)檻，明晰了保險(xiǎn)銷(xiāo)售邊界，防止網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，這是對(duì)以往制度的有效補(bǔ)充，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有益完善。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管醞釀已久，行業(yè)相關(guān)內(nèi)容有一定過(guò)渡期，具有一定的提前調(diào)整空間。 今年6月，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中債資信評(píng)估有限公司在評(píng)級(jí)報(bào)告中下調(diào)了合眾人壽的主體信用等級(jí)、債券信用等級(jí)，分別評(píng)定為A、A-。此外，評(píng)級(jí)報(bào)告還指出，合眾人壽償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)持續(xù)不達(dá)標(biāo)，主要系操作風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)得分較低。整體看，公司內(nèi)部管理能力仍有待提升，而風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C類(lèi)對(duì)公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展可能造成一定的影響，需關(guān)注后續(xù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況。 合眾人壽年度信息披露報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）顯示，截至2021年末，公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入居前5位的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括前述的合眾智慧盈家年金保險(xiǎn)（分紅型）、合眾傳世臻愛(ài)增額終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)收入分別為9.15億元、6.65億元，退保金額分別為0.74億元、0.5億元。 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承壓 合眾人壽最新一期償付能力報(bào)告顯示，截至今年6月末，公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)分別為123.04億元、-3.12億元，分別同比下降18.97%、146.15%。此外，合眾人壽規(guī)模保費(fèi)增速亦出現(xiàn)負(fù)值，同比增速為-20.32%。此外，2021年，合眾人壽凈利潤(rùn)為-5.08億元，由盈轉(zhuǎn)虧，同比下降181.54%。 據(jù)悉，《通知》正式實(shí)施后，部分未能開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企加大銀行代理、個(gè)人代理渠道的拓展力度以降低對(duì)業(yè)務(wù)的影響。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至8月10日，已有61家非上市人身險(xiǎn)公司披露2022年第二季度償付能力報(bào)告。其中，9家險(xiǎn)企保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下滑，同比下降為1.34%-63.61%。 聯(lián)合資信評(píng)估有限公司在對(duì)合眾人壽最新一期評(píng)級(jí)報(bào)告中表示，2021年，合眾人壽個(gè)險(xiǎn)渠道仍為最主要的渠道來(lái)源，但該渠道原保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模有所收縮；銀保渠道銷(xiāo)量大幅增加，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入貢獻(xiàn)度明顯上升；其他渠道占比仍偏低，多元化程度有待提升。另外，合眾人壽在償付能力報(bào)告中亦表示，截至今年6月末，個(gè)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)未達(dá)成計(jì)劃是由于個(gè)險(xiǎn)核心人力達(dá)成不及預(yù)期。 李濱表示，“在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管和鼓勵(lì)政策下，未能在互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、規(guī)模保險(xiǎn)增速下滑的情況就顯得非常正常。這既是監(jiān)管的選擇也是市場(chǎng)的選擇。” 另外，截至今年6月末，合眾人壽的綜合退保率為5.03%，退保規(guī)模居前三位的產(chǎn)品均為萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，合計(jì)退保金額為45.61億元。同期對(duì)比來(lái)看，交銀人壽保險(xiǎn)有限公司、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司的退保率分別為4.15%、5.93%、1.48%、1.31%。上述公司均為與合眾人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入接近的非上市人身險(xiǎn)公司。 此外，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在《關(guān)于2022年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》中，首度披露退保類(lèi)糾紛在壽險(xiǎn)投訴中的占比，合眾人壽的退保糾紛投訴量位列該榜單的前10位；消費(fèi)者投訴方面，2021年，合眾人壽消費(fèi)者投訴發(fā)生渠道主要集中個(gè)險(xiǎn)渠道，投訴業(yè)務(wù)主要訴因在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、對(duì)退保現(xiàn)價(jià)不滿及代簽字等。
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