作者 | 周古
從傳統(tǒng)醫(yī)療到互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療再到數(shù)字大健康時(shí)代，產(chǎn)業(yè)各方競(jìng)爭(zhēng)的維度早已不再是單一的產(chǎn)品，而是場(chǎng)景和生態(tài)，這背后本質(zhì)上是一場(chǎng)科技和服務(wù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)業(yè)上云加快，疊加疫情催化影響，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)步入線上化、高增長(zhǎng)、無(wú)界融合的全新階段。隨著數(shù)字醫(yī)療健康邁向縱深，基于數(shù)字科技之上的醫(yī)+藥+險(xiǎn)+健康管理的一體化生態(tài)效應(yīng)逐漸釋放，推動(dòng)行業(yè)向“健康中國(guó)2030”劃定的16萬(wàn)億目標(biāo)奔去。科技驅(qū)動(dòng)，生態(tài)為王。數(shù)字健康市場(chǎng)增量空間被打開，產(chǎn)業(yè)鏈上下游云上生態(tài)的共建，均離不開醫(yī)療資源、保險(xiǎn)資源、數(shù)字科技與生活服務(wù)場(chǎng)景的創(chuàng)新融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療健康服務(wù)向下沉，滿足更多用戶的健康需求。當(dāng)醫(yī)療健康資源借科技之力下沉?xí)r，不僅緩和醫(yī)療資源供需不均衡、區(qū)域分化嚴(yán)重的局面，而且可以破解行業(yè)信息不對(duì)稱難題，便于醫(yī)療資源的高效配置。于C端用戶而言，能跨時(shí)空享受便捷的線上醫(yī)療、醫(yī)藥電商、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、健康管理等服務(wù)；B端的大健康服務(wù)供應(yīng)商，也能建立協(xié)同的線上線下生態(tài)。就當(dāng)前的數(shù)字大健康市場(chǎng)現(xiàn)狀而言，多數(shù)機(jī)構(gòu)僅聚焦于醫(yī)藥險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)角色，沒(méi)有向科技賦能、生態(tài)融合的維度深入。尤其是利用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和科技能力，幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游的醫(yī)院、企業(yè)、合作伙進(jìn)行伴數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)To B的解決方案輸出能力。這本身也是大健康市場(chǎng)的一項(xiàng)重要價(jià)值分支。服務(wù)來(lái)源理解力。已嗅到數(shù)字大健康全景的先行者，正在從自身的場(chǎng)景和科技能力中洞察趨勢(shì)，錨定大健康市場(chǎng)的潛力賽道，在保險(xiǎn)科技、數(shù)字醫(yī)療、健康管理等方向，拓寬貫穿用戶全生命周期的生態(tài)護(hù)城河。輕松集團(tuán)正是其中的一員。作為行業(yè)領(lǐng)先的健康保障科技平臺(tái)，輕松立足用戶動(dòng)態(tài)健康需求，于健康管理與保險(xiǎn)數(shù)字化兩端發(fā)力，提升健康服務(wù)管理質(zhì)效，反哺用戶。輕松集團(tuán)的“造血”模式得到印證，有消息稱輕松集團(tuán)已實(shí)現(xiàn)盈利。
對(duì)于數(shù)字大健康護(hù)城河，場(chǎng)景決定寬度，科技則決定深度。多元化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求上升，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，推動(dòng)保險(xiǎn)科技的市場(chǎng)空間上限不斷上移。從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供給端看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)模式主要存在三大問(wèn)題。其一，缺乏系統(tǒng)性的保險(xiǎn)服務(wù)大數(shù)據(jù)，風(fēng)控模型精準(zhǔn)度受限，定價(jià)和成本控制失衡；其二，產(chǎn)品服務(wù)單一，客群難以下沉，缺乏長(zhǎng)尾服務(wù)能力；其三，未建立大健康生態(tài)，難以打通保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)閉環(huán)。科技是填補(bǔ)痛點(diǎn)的關(guān)鍵。建立在數(shù)據(jù)和AI算法之上的保險(xiǎn)科技，一方面提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，使保險(xiǎn)服務(wù)能夠向長(zhǎng)尾和下沉客群擴(kuò)散；另一方面增強(qiáng)保險(xiǎn)科技企業(yè)的產(chǎn)品定制能力和服務(wù)觸達(dá)能力，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)的降本增效。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于運(yùn)轉(zhuǎn)效率和盈利能力的考慮，會(huì)加大對(duì)保險(xiǎn)科技的投入，這將為保險(xiǎn)科技帶來(lái)較大的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱度漸升，也將促使保險(xiǎn)供應(yīng)商加碼保險(xiǎn)科技，提高線上精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，滿足不同用戶群體的需求。就需求端而言，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，雖然滲透率有所增加，但整體增長(zhǎng)空間依然廣闊。數(shù)據(jù)顯示，以互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)為例，其保費(fèi)收入從2015年到2020年連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，2020年人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為374.8億元，同比增長(zhǎng)59%。健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)空間較大的細(xì)分市場(chǎng)，以健康險(xiǎn)服務(wù)為支點(diǎn)，保險(xiǎn)科技企業(yè)能打通健康險(xiǎn)與健康管理服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶健康的長(zhǎng)期服務(wù)，并根據(jù)用戶在不同階段的需求，為其匹配個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康服務(wù)。按照保險(xiǎn)科技的角色和賦能作用，可以發(fā)現(xiàn)頭部保險(xiǎn)科技企業(yè)的生態(tài)已經(jīng)成型。它們所提供的服務(wù)不只是獲客和銷售，還延伸到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)控、核保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，與產(chǎn)業(yè)上下游機(jī)構(gòu)深度聯(lián)營(yíng)。拿輕松集團(tuán)來(lái)講，輕松保嚴(yán)選上線后，就開始為用戶提供個(gè)性化的定制保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。例如，針對(duì)各細(xì)分專科場(chǎng)景，輕松集團(tuán)為不同患病人群提供定制化的保險(xiǎn)，包括業(yè)內(nèi)首款三高、乙肝等慢性病人群可投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品“惠享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。目前輕松集團(tuán)已累計(jì)為3000萬(wàn)家庭提供健康保障服務(wù)。這背后主要源于輕松集團(tuán)對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的投入，通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向不同客群下沉。智能化、線上化的運(yùn)營(yíng)模式，也讓輕松能夠快速對(duì)市場(chǎng)需求做出調(diào)整，為用戶提供更加精準(zhǔn)高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。近日，由國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局主管、中國(guó)質(zhì)量報(bào)刊社主辦的《產(chǎn)品可靠性報(bào)告》發(fā)布2022最受用戶信賴的四大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)調(diào)研，輕松保嚴(yán)選憑借自身科技和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)入圍，也代表著用戶和行業(yè)對(duì)輕松保嚴(yán)選科技實(shí)力與服務(wù)的認(rèn)可。
保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型向前推進(jìn)，保險(xiǎn)科技的紅利也會(huì)進(jìn)一步釋放。去年年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，這個(gè)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域中長(zhǎng)期專項(xiàng)規(guī)劃提及未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)。例如在服務(wù)能力方面，提出推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化率超過(guò)90%、線上化產(chǎn)品比例超過(guò)50%、線上化客戶比例超過(guò)60%、承保自動(dòng)化率超過(guò)70%、核保自動(dòng)化率超過(guò)80%、理賠自動(dòng)化率超過(guò)40%的目標(biāo)。非常明確的趨勢(shì)是，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化將全面到來(lái)。攜場(chǎng)景和科技優(yōu)勢(shì)入局的輕松集團(tuán)，不僅能在服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中獲得機(jī)會(huì)，而且還能在保險(xiǎn)科技為坐標(biāo)，擴(kuò)大健康管理業(yè)務(wù)半徑，形成保險(xiǎn)+健康管理雙核心的生態(tài)支撐。大健康生態(tài)從來(lái)都是服務(wù)多端的統(tǒng)一體，考驗(yàn)的是企業(yè)的一體化服務(wù)能力。當(dāng)數(shù)字大健康企業(yè)生態(tài)外擴(kuò)時(shí)，服務(wù)可能就會(huì)觸達(dá)醫(yī)療服務(wù)端、藥品端、支付端和患者端，無(wú)論是供應(yīng)鏈能力，還是智能化運(yùn)營(yíng)水平，都對(duì)數(shù)字生態(tài)要求極高。從保險(xiǎn)服務(wù)到健康管理，不變的是科技內(nèi)涵，變的是愈發(fā)擴(kuò)大的市場(chǎng)空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)健康管理市場(chǎng)規(guī)模近年來(lái)增速明顯，從2015年的2,480億元人民幣增長(zhǎng)至2020年8,503億元人民幣，預(yù)測(cè)至2025年將達(dá)到21,898億元人民幣，期間年復(fù)合增長(zhǎng)率為20.8%。線上醫(yī)療角度，中國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)2020年線上滲透率僅為4.3%，在線醫(yī)療市場(chǎng)持續(xù)爆發(fā)。此外，人口老齡化、慢病患病率上升趨勢(shì)有望推動(dòng)中國(guó)醫(yī)療支出增長(zhǎng)提速，尤其是高達(dá)數(shù)億的70后互聯(lián)網(wǎng)核心消費(fèi)人群，更傾向使用線上服務(wù)方式獲取醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)。這預(yù)示數(shù)字大健康未來(lái)可期。隨著醫(yī)療健康服務(wù)可得性增加，人們的健康預(yù)防意識(shí)提升，大健康產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)由疾病治療導(dǎo)向到預(yù)防保障轉(zhuǎn)變的過(guò)程。從輕松集團(tuán)的業(yè)務(wù)迭代看，正是沿著大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)前進(jìn)。自2014年首創(chuàng)大病眾籌救助模式以來(lái)，輕松集團(tuán)一直聚焦大健康領(lǐng)域，先后成立輕松籌、輕松保嚴(yán)選、輕松健康、輕松公益，把事后救助業(yè)務(wù)延伸到事前保障，從保險(xiǎn)、健康管理、在線醫(yī)療等業(yè)務(wù)場(chǎng)景為用戶提供綜合健康服務(wù)。尤其在健康管理方面，輕松健康為了實(shí)現(xiàn)健康管理閉環(huán)，增強(qiáng)健康管理服務(wù)能力，建立了覆蓋了健康體檢、在線問(wèn)診，綠色就醫(yī)，慢病管理等服務(wù)。該服務(wù)與輕松籌、輕松保生態(tài)共建，為用戶提供一體化健康保障服務(wù)。立足在數(shù)字大健康領(lǐng)域沉淀的科技和服務(wù)能力，輕松集團(tuán)一方面賦能醫(yī)院、保險(xiǎn)、藥企、醫(yī)療專家，一方面連接各類醫(yī)療消費(fèi)場(chǎng)景，在為用戶提供便捷的醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)而為產(chǎn)業(yè)鏈各方創(chuàng)造附加價(jià)值，推動(dòng)醫(yī)療大健康市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。憑借“保險(xiǎn)+醫(yī)療+服務(wù)”的閉環(huán)服務(wù)生態(tài)，輕松集團(tuán)向上下游合作伙伴輸出大健康解決方案。例如，輕松集團(tuán)與國(guó)富人壽保險(xiǎn)共同打造全國(guó)首個(gè)省級(jí)惠民保項(xiàng)目——“惠桂保”；成為“醫(yī)保南通保”指定獨(dú)家技術(shù)支持平臺(tái)，為“醫(yī)保南通保”提供技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)服務(wù)，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的落地工作。去年12月，輕松集團(tuán)還推出了“保險(xiǎn)科技同行計(jì)劃”,計(jì)劃從資金、資源、技術(shù)等維度，投入5億元用于促進(jìn)SaaS系統(tǒng)優(yōu)化、流量扶持、科技研發(fā)及社會(huì)責(zé)任賦能。大健康產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型不會(huì)一蹴而就，轉(zhuǎn)型每向前一步，數(shù)字健康平臺(tái)的賦能效應(yīng)就會(huì)顯現(xiàn)，同時(shí)也會(huì)在高速增長(zhǎng)的醫(yī)療科技市場(chǎng)紅利中保持高成長(zhǎng)性。弗若斯特沙利文預(yù)測(cè)，中國(guó)醫(yī)療科技市場(chǎng)規(guī)模將在2026年達(dá)到1980億，是2016年的18倍，復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%。拆開數(shù)字大健康產(chǎn)業(yè)的面子，不難發(fā)現(xiàn)領(lǐng)跑者之所以能保持規(guī)模和業(yè)績(jī)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，不在于先發(fā)、場(chǎng)景、流量、資本、科技等點(diǎn)狀要素的賦能，真正取決于一體化的數(shù)字科技生態(tài)，后者就是數(shù)字大健康產(chǎn)業(yè)的里子。投身數(shù)字大健康產(chǎn)業(yè)以來(lái)，輕松集團(tuán)一直站在行業(yè)中央，錨定的正是數(shù)字科技生態(tài)里子，從未改變，而科技、場(chǎng)景雙重加持下的輕松集團(tuán)實(shí)現(xiàn)盈利，也是給行業(yè)的發(fā)展新答案。
關(guān)鍵詞：
億元人民幣
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
