一区二区三区四区五区精品视频,999久久久精品一区二区,欧美1区2区

來源：鐳射財經作者：周古

于信貸服務而言，3億新市民畫像正呈現(xiàn)出變與不變的AB面。

從農民工、外來務工人員、小商小販到新市民，身份轉變，普惠政策疊加，新市民金融的綠色通道開啟。在另一面，下沉客群、工作不穩(wěn)定、缺乏抵押物、資產薄弱等標簽，依然被貼在新市民身上，這些標簽成為新市民獲取傳統(tǒng)金融服務時的阻礙。

回歸第一性原理。若要打開新市民信貸空間，關鍵在于破解困擾新市民金融服務的歷史問題，消解怕貸的隱含假設，建立能貸的基石假設，并將其上升為新市民金融服務的第一性原理，進而推動新市民金融的可得性與可用性。

實際上，新市民群體一直是普惠金融下沉的目標，但受獲客成本和信用風險等因素影響，新市民的金融服務未得到有效滿足。銀保監(jiān)會出臺《關于加強新市民金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)，希望填補新市民金融的供需不均缺口，這也將重塑新市民金融服務范式。

科技成為賦能主角。從新市民金融供需兩端看，新市民群體的金融需求具有典型的小額分散特征，信用風險較集中，且信用信息量化難度較大，導致銀行等金融機構不敢輕易觸及新市民群體。利用金融機構+數(shù)字科技+新市民場景的創(chuàng)新模式，金融機構則可以克服信息不對稱短板，使服務精準觸達新市民。

“金融科技進化的核心驅動力，就在于填補傳統(tǒng)金融機構的獲客和風控能力，實現(xiàn)普惠金融落地，滿足新市民金融需求。”消費金融從業(yè)者劉燁（化名）認為，以往的金融服務由于過度依賴線下網點和傳統(tǒng)征信風控模式，授信需要融資方提供抵押物并且審批耗時長，服務所覆蓋群體也難以實現(xiàn)多元化。

模式切換，普惠下沉。為了讓征信記錄欠缺的新市民群體平等享受到金融機構的普惠信貸服務，消費金融公司和金融科技企業(yè)以科技破壁，或長于場景獲客，或優(yōu)于風險管理，推動普惠金融向新市民群體下沉。

賽道漸熱

監(jiān)管層面首提新市民金融概念，龐大的新市民群體有望成為新金融追逐的目標。新市民金融，是一條兼顧商業(yè)利益和社會責任的道路，部分金融缺口較大的新市民也能為金融機構打開新的增長空間。

早有布局。從信貸方向看，與新市民金融相關的房貸、經營貸、消費貸，已由不同的金融供給主體向新市民推出。雖然新市民信貸市場整體仍未滿足需求，但部分金融機構和金融科技平臺已摸索出服務新市民的展業(yè)路徑，這也便于它們在新市民金融市場抓住機遇。

「鐳射財經」了解到，近期宜信商通貸推出的稅金貸是面向新市民的一款小微貸產品，支持個體工商戶、個人獨資企業(yè)的企業(yè)主或股東申請。這款產品主要通過對小微企業(yè)納稅和經營數(shù)據(jù)的綜合評估，為企業(yè)經營提供無需抵押的信用貸款。

憑借線上化的展業(yè)流程，宜信的小微貸產品能夠向全國市縣下沉。據(jù)統(tǒng)計，此前宜信商通貸的服務客群覆蓋全國300多個市、2000+縣的小微企業(yè)，為小微企業(yè)提供了超過70億元的融資便利。

360數(shù)科根據(jù)新市民的金融服務需求差異，制定不同場景、不同人群下的個性化產品和服務，幫助新市民拓寬融資渠道。例如，針對新市民在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個體工商發(fā)展領域的需求，360數(shù)科集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項產品。

此外，為加強對新市民的觸達度，360數(shù)科通過開啟綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結合。一方面優(yōu)先合作伙伴渠道，另一方面加強線下力量，讓更多新市民享受到便利化的金融服務。

樂信立足消費場景服務新市民金融需求。樂信表示，將立足分期樂、買吖等場景消費產品，探索與金融機構合作新方式，幫助金融機構精準連接并服務目標客群，拓寬新市民金融客戶覆蓋面。同時，加強對新市民融資就業(yè)創(chuàng)業(yè)的信貸支持，加大對小微企業(yè)的金融支持力度。

小贏科技選擇從小微貸方向服務新市民。小微戰(zhàn)略啟動后，小贏科技為小微企業(yè)和個體工商戶提供信貸撮合服務，提升小微融資效率。數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，小贏科技個體戶及小微企業(yè)放款用戶數(shù)超過120萬，促成個體戶及小微企業(yè)放款金額超過200億元。

馬上消費把普惠金融納入ESG規(guī)劃中，聚焦二三線城市等區(qū)域的普惠客群，通過自主研發(fā)的智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等數(shù)字科技工具，以0物理網點的線上服務方式，使消費金融服務觸達新市民。

中原消費金融表示，創(chuàng)新業(yè)務模式，提高技術水平和風控效率，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務傳統(tǒng)金融機構難以覆蓋的人群，從而有效解決新市民金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生。針對新市民可能出現(xiàn)的沖動信貸問題，中原消費金融推出了“貸款冷靜期”服務，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權益。

一個確定的趨勢是，新市民金融概念熱度會持續(xù)上升，越來越多的金融機構涌入新市民賽道。但新市民群體呈現(xiàn)出的復雜性，決定了服務難度較大，傳統(tǒng)金融服務模式在應對新市民金融場景時可能會捉襟見肘。

不可能三角

新市民信貸空間將被打開。監(jiān)管在《通知》的具體內容中，提及加強對與新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居關聯(lián)的小微貸和消費貸支持力度，擴大并優(yōu)化相關金融產品和服務供給，保障新市民安居創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

例如，推動商業(yè)銀行加強小微企業(yè)“首貸戶”拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶獲得信貸資金；針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產品。

前景雖好，痛點一直存在。根據(jù)新市民的定義，由于學歷不同，新市民群體的金融訴求和信貸資質呈現(xiàn)結構化特征。對于那些具備升級為市民條件的大中專畢業(yè)生而言，房貸和消費貸需求較強，并且該群體一般有相對穩(wěn)定的工作，征信記錄和信貸資質相對完整，比較容易獲得商業(yè)銀行的信貸服務。

而農民工、外來務工人員等新市民群體，工作穩(wěn)定性較差，征信信息尚不完善，難以建立標準化的工作和信貸關系。因此，商業(yè)銀行考慮到風險因素可能將其排在銀行零售末端，尤其是一些傳統(tǒng)金融零售網絡覆蓋不到的信用白戶，金融需求難被滿足。

目前，在城鎮(zhèn)求職創(chuàng)業(yè)的農民工、個體工商戶和自由職業(yè)者，向銀行尋求金融服務時，仍然會被要求提供工作證明、收入證明、社保公積金及抵押物，一旦無法出具相關證明材料，可能就得不到相應的金融服務。

傳統(tǒng)金融服務無法觸達更下沉的新市民群體，主要系下沉客群的不可能三角所致。

新市民金融的不可能三角困境體現(xiàn)為規(guī)模、成本、質量三者之間的失衡。在下沉、分散、小額、信用風險的新市民語境中，金融機構在缺少征信數(shù)據(jù)支撐的情況下，一旦提升規(guī)模，大幅增加信貸余額，就面臨獲客成本和資產質量擔憂。控制成本和資產質量，則規(guī)模難以上去。

除了獲客和風控上的痛點，新市民金融還面臨服務體驗難題。銀行基于網點和中介的信貸服務，不僅會讓用戶提交填寫大量申請材料，而且審核流程用時較長。對比互聯(lián)網金融獲客、審批、風控的智能化、高速化，傳統(tǒng)的新市民金融服務體驗有待優(yōu)化。

科技成為新答案。在破解新市民金融不可能三角難題上，科技賦能金融服務全流程，為新市民金融提供將本增效的解決方案，這也解答了為什么金融科技To B服務能夠崛起。銀行與金融科技企業(yè)合作的目的就是延展服務觸達能力，高效獲客與風控，實現(xiàn)線上化管理，最終促使規(guī)模、成本與質量良性循環(huán)。

尋找最優(yōu)解

生態(tài)重塑，是尋找新市民金融最優(yōu)解的必經過程。

根據(jù)新市民金融需求端特點，承接新市民金融的生態(tài)更傾向于一種科技、場景、數(shù)據(jù)協(xié)同融合的復合生態(tài)。當這個生態(tài)里的各要素被有機融合和高效配置時，新市民金融的飛輪效應就會出現(xiàn)，并不斷反哺生態(tài)。

數(shù)字科技貫穿生態(tài)全局。科技可從兩方面推動市民金融下沉，其一是輔助金融機構識別新市民信用風險和經營風險，讓金融機構的風控管理融合強相關和弱相關風控模型，實現(xiàn)高效授信決策；其二是提升金融機構與新市民之間的信貸匹配度，改善服務觸達和體驗，進而增加新市民的金融可得性。

馬上消費研究院認為，金融機構在具體實踐中，基于數(shù)字技術以知識賦能新市民工作與生活的同時，可以降低金融機構獲取客戶的成本，借助與客戶互動信息可以更好的進行風控，甚至可以基于建立的消費金融生態(tài)體系逐漸拓展普惠金融服務領域，形成集新市民工作與生活消費為一體的普惠金融生態(tài)體系。

在科技賦能新市民信貸實踐上，360數(shù)科通過構建關系網絡，以知識圖譜等形式找出風險點。利用反欺詐和信用風險判斷兩大板塊，有效識別以騙款為目的的個人及組織。此外在信用評分中，360數(shù)科利用歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機器學習的測試數(shù)據(jù)集，將借貸人群區(qū)分為好人與壞人。之后，通過規(guī)則條件、用戶分層、用分類器將用戶做信用分的區(qū)分，從而針對性的實施服務策略。

樂信通過旗下金融數(shù)科業(yè)務，幫助金融機構定制針對新市民中各個細分人群的金融產品，提升運營能力，促進交易活躍。風控方面，樂信幫助機構提升風險精細化運營能力，從而提升服務的普惠性，為更多的新市民提供服務。

新市民金融的關鍵突破口在于，打破信息不對稱，構建并完善新市民征信數(shù)據(jù)庫。包含工商、財務、資產、流水、關系圖譜等在內的數(shù)據(jù)，是搭建智能營銷和智能風控模型的基礎。在信貸服務嵌入新市民的生活場景時，新市民群體的信用體系也漸趨完善，有助于新市民高效獲取其他普惠金融服務。

金融科技企業(yè)已開始完善下沉客群的標準化信用數(shù)據(jù)，豐富新市民征信資產。例如，宜信稅金貸的產品設計就考慮到引導小微企業(yè)在日常經營中將納稅行為視為重要的信用資產；馬上消費幫助新市民建立信用身份證，已經刻畫出了較為全面的用戶“信用畫像”，為超過650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄。

短期而言，新市民金融受政策紅利刺激，各路金融機構入場，可能會產生明顯的增量效應。但從長期視角來看，金融機構和金融科技企業(yè)若想從新市民市場中突圍，必須直面新市民金融模式下的不可能三角難題，基于數(shù)字科技手段織出風險可控、觸達延伸、體驗優(yōu)化的生態(tài)網。

從概念到生態(tài)，新市民金融路還很長。

關鍵詞：金融機構小微企業(yè) 傳統(tǒng)金融