《征信業(yè)管理條例》自2013年頒布實施以來，我國征信業(yè)進入快速發(fā)展的數(shù)字征信時代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務規(guī)則，導致征信邊界不清、信息主體權(quán)益保護措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。
為提高征信業(yè)務活動的透明度，保護信息主體合法權(quán)益，推動信用信息在信息提供者、征信機構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，中國人民銀行起草了《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，并于日前完成了征求意見工作。
征信亂象泛濫行業(yè)面臨挑戰(zhàn)
目前，我國已建立全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，在防范金融風險、維護金融穩(wěn)定、促進金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用，在改善營商環(huán)境方面贏得了廣泛認可。
中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止到去年6月，征信系統(tǒng)累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。
央行去年末公布的一則罰單顯示，某公司因存在未經(jīng)批準而擅自從事個人征信業(yè)務活動等行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。該公司只是一家名不見經(jīng)傳的小公司，如果那些打著大數(shù)據(jù)公司等名號的企業(yè)，在未經(jīng)授權(quán)的情況下過度采集個人信息并用于非法營利，則更需要格外警惕。
另一行業(yè)亂象就是征信企業(yè)通過非正常的渠道收集個人和企業(yè)信息。2月5日，App個人信息保護監(jiān)管座談會在京召開，通報了近期App個人信息保護工作情況。針對App過度索取麥克風、相冊、通訊錄等權(quán)限問題，工業(yè)和信息化部專題開展技術(shù)檢測，對發(fā)現(xiàn)存在問題的179款App提出了責令限期整改，對其中未按期整改的26款App予以公開通報。
據(jù)介紹，自2016年即開展了《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱辦法)的調(diào)研起草工作，先后到多家征信機構(gòu)、金融機構(gòu)進行現(xiàn)場調(diào)研，各方普遍認為，征信進入新時代，面臨新挑戰(zhàn)，出臺辦法十分必要，并且時機已經(jīng)成熟，建議加強對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，保護信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
明確業(yè)務規(guī)則防止信息濫用
為使征信監(jiān)管有法可依，此次制定的辦法對信用信息和征信業(yè)務做了明確規(guī)定，將為金融經(jīng)濟活動提供服務、用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，包括但不限于個人和企業(yè)的身份、交通、通信、債務、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。其信息服務活動為征信活動。在當前實踐中，利用該信息對個人或企業(yè)作出的畫像、評價等業(yè)務界定為征信業(yè)務，屬于辦法的約束范圍。
多位業(yè)內(nèi)專家表示，辦法的一大亮點就是明確了何為信用信息。此前各方對于身份、支付交易、財產(chǎn)、社交等信息是否屬于信用信息，認識并不統(tǒng)一。此外，隨著科技發(fā)展日新月異，信息在界定、流轉(zhuǎn)、交易等環(huán)節(jié)都突破了傳統(tǒng)認知。而在實踐中，信用信息早已突破借貸信息的范圍。
從保護個人和企業(yè)合法權(quán)益角度，辦法對信用信息的采集、整理、保存和加工進行了規(guī)定。要求征信機構(gòu)采集信息遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息;采集個人信息，應當告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應當取得企業(yè)同意;整理、保存、加工信用信息應遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。
辦法強調(diào)，信息使用者使用個人信用信息應當用于合法、正當目的，不得濫用;信息使用者使用個人信用信息應當有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應當另行取得同意。征信機構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價、信用評級、反欺詐服務等不同種類征信業(yè)務時，應當遵循相應的業(yè)務規(guī)則。
此外，辦法對信用信息安全和跨境流動進行了規(guī)定。從內(nèi)控制度、軟硬件設備、人員管理等方面要求征信機構(gòu)做好信息安全工作，建立應急和報告制度。向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務的，應當確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供。
強化綜合治理健全監(jiān)管體系
在社會監(jiān)督方面，根據(jù)辦法，征信機構(gòu)應當將采集的信用信息類別、信用報告的基本格式內(nèi)容、信用評分的主要要素及占比、反欺詐服務中的欺詐認定標準、異議處理流程，以及中國人民銀行認為需要公開的其他事項向社會公開，接受社會監(jiān)督。
對此，業(yè)內(nèi)專家分析認為，應進一步明確“社會監(jiān)督”中需要公開的內(nèi)容，實現(xiàn)信息主體知情權(quán)和征信機構(gòu)商業(yè)秘密保護的平衡。而從用戶的角度來說，即使作出了“社會監(jiān)督”的相關(guān)規(guī)定，但是社會公眾客觀上并沒有能力來判斷信用評分因素、欺詐認定標準的合理性。
因此，專家建議，應該進一步明確征信機構(gòu)公開的內(nèi)容范圍。否則，在公眾無法解讀算法和數(shù)據(jù)指標的情形下，該“社會監(jiān)督”的新增措施可能會形同虛設。
中國人民銀行副行長朱鶴新表示，人民銀行高度重視個人信息保護工作，除制定規(guī)章外，還將通過一系列政策和監(jiān)管組合拳，筑牢征信信息安全防線。從業(yè)務、技術(shù)和管理上明確征信信息保護的監(jiān)管職責;增強征信系統(tǒng)的技術(shù)防范措施，從技術(shù)上杜絕違規(guī)查詢征信信息等問題;組織開展征信亂象專項治理，嚴厲打擊惡意競爭、倒賣征信數(shù)據(jù)等擾亂市場秩序的行為。
工業(yè)和信息化部黨組成員、副部長劉烈宏日前表示，工業(yè)和信息化部將從制度體系建設、標準制定完善、技術(shù)手段支撐和企業(yè)自律示范四個方面大力開展相關(guān)工作，針對當前用戶反映強烈的熱點問題，打好綜合治理組合拳，穩(wěn)步增強依法治理能力，進一步完善《移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序個人信息保護管理暫行規(guī)定》，加快文件出臺進程，推動治理工作制度化、常態(tài)化。
關(guān)鍵詞： 信用信息 業(yè)務規(guī)則
