近日，安心財產保險有限責任公司(下稱“安心保險”)因收到2021年銀保監(jiān)會的首份行政監(jiān)管措施決定書而被推上風口浪尖。業(yè)內人士表示，其償付能力急劇下滑也折射出財險公司非車險業(yè)務的困境，即他們既需要擺脫對車險業(yè)務的嚴重依賴，大力發(fā)展非車險業(yè)務，同時又面臨非車險業(yè)務經營經驗不足、專業(yè)度不夠的難題，有的業(yè)務在初期讓保險公司嘗到了甜頭，后期則變成了火坑，嚴重影響保險公司的償付能力以及持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，保險公司需要提升風險意識和專業(yè)度。
業(yè)務被限 增資一波三折
近日，銀保監(jiān)會今年的首份行政監(jiān)管措施決定書下發(fā)給了安心保險。銀保監(jiān)會表示，根據(jù)該公司上報的2020年10月份償付能力臨時報告，其2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足。對此，銀保監(jiān)會對安心保險采取三項監(jiān)管措施：第一，責令其增加資本金;第二，責令其停止接受車險新業(yè)務;第三，責令其限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，董事、監(jiān)事、高級管理人員2021年的薪酬(稅前)應在2020年度實際支付薪酬金額(稅前)的基礎上進行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中，董事長和(港股00001)總經理的下浮幅度應高于平均值。
事實上，根據(jù)安心保險在中國保險行業(yè)協(xié)會披露的信息，去年二季度末和三季度末，其核心及綜合償付能力充足率分別皆為123.9%和125.09%。為何到去年10月底其償付能力劇烈下滑至嚴重不足狀態(tài)?某保險公司精算師分析認為，這可能是由于其為保證險業(yè)務計提了大量準備金所致。
償付能力不足將嚴重影響安心保險業(yè)務的開展，其新車險業(yè)務被銀保監(jiān)會叫停。而根據(jù)現(xiàn)狀，其增加資本金難度亦不小。從業(yè)務來看，根據(jù)2019年年報，其車險保費約為3.6億元，承保利潤為243.3萬元，也是前五大險種中唯一一個實現(xiàn)了承保盈利的險種。車險業(yè)務被叫停之后，其承保情況可能進一步惡化，對固定成本的分攤也將下降。從償付能力來看，近年安心保險償付能力持續(xù)下滑。2017年和2018年，其綜合償付能力充足率分別為369.95%和240.79%，2019年下滑至123.45%，逼近監(jiān)管規(guī)定的綜合償付能力充足率120%的重點核查線。
事實上，安心保險也在積極推進增資事宜。去年9月份，其發(fā)布增資方案，正大制藥(青島)有限公司(下稱“正大青島”)擬以貨幣方式出資2.15億元成為新增股東，安心保險注冊資本將由12.85億元增至15億元。但去年12月31日，該公司召開股東大會審議通過退回正大青島增資款并就后續(xù)增資事宜進行協(xié)商，由此，其增資又面臨變化。令人遺憾的是，安心保險此次增資并沒有原股東參與。
盲目拓展非車險業(yè)務藏風險
業(yè)內人士認為，在安心保險償付能力充足率劇烈下滑背后，也深刻反映出我國財險公司非車險業(yè)務經營的困境之一，即經驗缺乏、專業(yè)度不足，有的業(yè)務看似“蜜罐”，實則可能變成火坑。
長期以來，我國財險公司普遍嚴重依賴車險業(yè)務。近年，行業(yè)普遍意識到，要改善業(yè)務結構，大力發(fā)展非車險業(yè)務。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國非車險業(yè)務保費收入占比為37.09%，較2016年提升了11.09個百分點。其中，保證保險、責任保險和農業(yè)保險的保費分別同比增長30.80%、27.51%和17.43%，占產險業(yè)務的比例分別為7.24%、6.47%和5.77%，為財產險市場貢獻較大增量保費。
但是，中證鵬元資信評估股份有限公司在一份評級報告中指出，非車險業(yè)務對產品設計、精算、技術應用的要求較高，而多數(shù)中小財險公司對于非車險業(yè)務運營經驗不足，專業(yè)性水平有待提升。“中小財險公司在經營發(fā)展過程中，其戰(zhàn)略發(fā)展容易注重眼前利益而忽視自身專業(yè)管理不足的問題，盲目拓展非車險業(yè)務易使業(yè)務潛藏更大風險。”
事實上，安心保險也正是在信保業(yè)務上栽了跟頭。2017年，其保證險收入增至2.02億元，賠付115.8萬元，承保虧損145.15萬元。2018年，因某互金平臺大規(guī)模逾期導致其賠付飆升，其保證險賠付達1.75億元，同比高出10倍，承保虧損亦加劇。經此事件，到2019年，保證險退出安心保險前五大險種之列。
從保險行業(yè)非車險業(yè)務整體經營情況來看，記者從相關渠道獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月份，財險公司經營的12個主要非車險業(yè)務中，僅有特殊風險保險和家財險兩個險種實現(xiàn)了承保盈利，其余皆處在承保虧損狀態(tài)。
“保險公司也是一邊開拓市場，一邊總結經驗教訓。”一位業(yè)內人士對《證券日報》記者分析道，部分非車險業(yè)務發(fā)展時間短，無論是過往案例還是行業(yè)數(shù)據(jù)都比較缺乏，而部分公司經營風格較為激進，就可能遇到重大波折，但這也是行業(yè)發(fā)展的必經之路，從大趨勢來看，平衡發(fā)展車險和非車險業(yè)務是必然方向，但保險公司自身的風險意識和專業(yè)水平必須進一步提升，防范經營風險。
關鍵詞： 安心保險 行政監(jiān)管書
