“靠檔計(jì)息”增量產(chǎn)品叫停，存量產(chǎn)品逐步壓縮，一些民營銀行開始大力拓展“分期派息”存款產(chǎn)品。
元旦之后、新春之前，不少銀行為打好2021年“開門紅”，推出了不少較高利率的存款產(chǎn)品。
“去年我們這里為拉存款出現(xiàn)過送豬肉的情況，后來被監(jiān)管處罰了。當(dāng)前，我們雖然不送客戶禮物了，但是臨近春節(jié)，拉存款的任務(wù)卻一點(diǎn)也不放松，也專門推出了一些利率不錯(cuò)的產(chǎn)品。”一位浙江省農(nóng)商行高管稱。
“過去理財(cái)產(chǎn)品收益率不錯(cuò)，出現(xiàn)了儲(chǔ)蓄分流、‘存款理財(cái)化’的現(xiàn)象，但隨著保本型理財(cái)逐漸退出市場、產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型，理財(cái)產(chǎn)品收益率并不具有突出優(yōu)勢，并且出現(xiàn)波動(dòng)，滿足不了低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的需要。若出現(xiàn)合適的存款產(chǎn)品，會(huì)出現(xiàn)部分客戶回流。”一位銀行分析人士稱。
而對民營銀行而言，吸儲(chǔ)壓力依然很大。“我們因?yàn)槿鄙傥锢砭W(wǎng)點(diǎn)，吸儲(chǔ)渠道有限，加上通過第三方平臺(tái)攬儲(chǔ)被叫停了，當(dāng)下銀行發(fā)展受到了很大制約，我們在業(yè)務(wù)合規(guī)下，想盡辦法來吸儲(chǔ)。”一位民營銀行人士稱。
銀行攬儲(chǔ)力度加大
元旦前后，第一財(cái)經(jīng)記者走訪部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，相較于2020年年底，2021年年初銀行存款利率上漲不少。以一家國有銀行為例，在2020年12月最后幾天，在其手機(jī)APP上，一款2萬元起投、3年期產(chǎn)品，年化利率為3.62%左右。而在元旦之后，該行推出了多款“迎新產(chǎn)品”，同樣2萬元起投、3年期產(chǎn)品，年化利率為3.82%。
“每年元旦之后，我們都會(huì)推出一些產(chǎn)品吸引儲(chǔ)蓄客戶，今年也不例外。如果到支行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，利率會(huì)比手機(jī)APP的更高一些。搶這類產(chǎn)品的額度大多在上午。”一家國有大行華北地區(qū)某支行個(gè)貸經(jīng)理稱。
“手機(jī)銀行更多是用來購買理財(cái)類產(chǎn)品，定期存款類產(chǎn)品不是手機(jī)APP的主要營銷目標(biāo)。網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)是吸收定期存款的主渠道，利率執(zhí)行較靈活。”另外一位銀行人士對記者表示。
上述國有大行手機(jī)APP顯示，一款持有期限239天的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)為3.35%，一款270天產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)為3.22%，上述產(chǎn)品均標(biāo)注為“中低風(fēng)險(xiǎn)”，起投金額較低。另外一款最低持有90天的“中高風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)品上期參考收益率為4.2%，但起購金額100萬元。
普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2020年12月289家銀行共發(fā)行了7348款銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品)，發(fā)行銀行減少14家，發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量增加957款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.80%，較上期增加0.04個(gè)百分點(diǎn)。
另外，大額存單利率也較元旦之前有所上浮。元旦之前，年化利率在4%以上的大額存單幾乎難以見到，而目前上述局面有所改變。例如，一款浙江地區(qū)新春特供限量版大額存單顯示，年利率為4.2625%，期限三年，單戶購買金額為20萬元。“2020年末，我們銀行各項(xiàng)存款為250億元左右，較年初增長了10%以上。今年我們依然把拉存款作為春節(jié)前的重點(diǎn)工作，以大額存單作為開門紅的重要工具。”發(fā)行這款產(chǎn)品的銀行人士稱。
從“靠檔計(jì)息”轉(zhuǎn)向“分期派息”
第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行的“靠檔計(jì)息”增量產(chǎn)品已經(jīng)叫停，而存量產(chǎn)品正在逐步壓縮，一些民營銀行為緩解資金端的壓力，開始大力拓展“分期派息”存款產(chǎn)品。
以遼寧振興銀行為例，在其“振興智慧存”存款產(chǎn)品中，起投金額均為100元起存，滿1個(gè)月派息的每期派息收益率為3.55%，滿3個(gè)月的每期派息收益率為3.8%，滿6個(gè)月的每期派息收益率為4.35%，滿12個(gè)月的每期派息收益率為4.7%。
遼寧振興銀行客服人員告訴記者，假如，有客戶購買了滿6個(gè)月“分期派息”存款產(chǎn)品，到期后收益率為4.35%。若不取出來，在賬戶里待5年的時(shí)間，5年后，銀行會(huì)對該客戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，按照年化4.875%的利率結(jié)算。
若提前支取如何計(jì)算利息?產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議顯示，提前支取利息=提前支取本金金額x提前支取實(shí)際利率x當(dāng)期接力期內(nèi)實(shí)際持有天數(shù)÷360，其中，提前支取實(shí)際利率按照活期存款利率計(jì)算。
不過，上述服務(wù)協(xié)議有一條特別約定是，“智慧存產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)的任一交易日，若提前支取的總金額超過上一交易日余額10%時(shí)，我行有權(quán)暫停受理您的提前支取申請，此時(shí)請您及時(shí)聯(lián)系我行客服并預(yù)約支取時(shí)間，我行將及時(shí)處理。”
一位銀行人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示，收益性、安全性與流動(dòng)性三者往往不可兼得，最多只能得到兩個(gè)。“分期派息”在收益率上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他存款產(chǎn)品，兼顧了部分流動(dòng)性，但同時(shí)支取的總金額會(huì)受到限制。
“上述分期派息產(chǎn)品不屬于靠檔計(jì)息。分期派息在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上低于靠檔計(jì)息，因此并不是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對記者表示。
第一財(cái)經(jīng)記者還了解到，部分銀行“創(chuàng)新”了另外一種方式的提前支取。例如，一款5年期產(chǎn)品，若客戶購買了5萬元，一年后，急需用錢2萬元，可以支取這2萬元，這部分的計(jì)息方式是以活期計(jì)算的。剩余的3萬元，在5年后可以以當(dāng)初約定的定息進(jìn)行計(jì)算。
一位市場分析人士稱，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的打法獲客，是件好事，否則傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司的差距越來越大。但是也需要注意合規(guī)性，不要進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的“偽創(chuàng)新”。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前在答記者問時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)同人民銀行研究起草了關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，按照問題導(dǎo)向、有序規(guī)范、防控風(fēng)險(xiǎn)的思路，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，有關(guān)情況將適時(shí)向社會(huì)公布。
對于未來互聯(lián)網(wǎng)存款的走勢，蘇筱芮稱，未來監(jiān)管將會(huì)進(jìn)一步闡述這類業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確持牌經(jīng)營要求，明確銀行相應(yīng)資質(zhì)要求，防范“地方法人跨區(qū)”風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。規(guī)范營銷宣傳，防范銷售誤導(dǎo)，防范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)濫用50萬元存款保險(xiǎn)制度，防范通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不當(dāng)手段“唯利率論”變相推高攬儲(chǔ)利率。
“此外，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)細(xì)化，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;在技術(shù)層面，監(jiān)管從應(yīng)用規(guī)則、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)防控、信息安全等方面出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性指引，加強(qiáng)技術(shù)約束。”蘇筱芮表示。
關(guān)鍵詞： 靠檔計(jì)息 分期派息 存量產(chǎn)品
