花錢就能消除不良征信污點，這樣的生意可信嗎?隨著失信約束制度日益健全，市場開始衍生出一類幫助修復(fù)個人征信記錄的中介公司，北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了幫助用戶消除不良征信記錄，中介公司甚至?xí)椭蛻?ldquo;編故事”欺瞞銀行，并收取1000-5000元的修復(fù)征信費用，更有甚者通過為用戶提供虛假征信報告獲利……針對這一現(xiàn)象，有律師表示，部分公司采取惡意篡改信息、提供虛假材料等違法手段來獲取銀行信任，或是假扮當事人應(yīng)付銀行或監(jiān)管部門，這一行為需要承擔相應(yīng)的法律責任。央行征信管理局更是向北京商報記者明確指出，央行征信系統(tǒng)中不存在征信修復(fù)這一說法。
1000-5000元不等
12月30日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，微博、抖音、小紅書、貼吧等各類公開平臺均出現(xiàn)大量個人發(fā)布的、關(guān)于征信修復(fù)的廣告，“根據(jù)征信報告定制修復(fù)方案，不成功不收取任何費用”“修復(fù)征信，800-2000元價格不等”等字樣格外吸引眼球。
根據(jù)一名中介公開的聯(lián)系方式，北京商報記者以“失信人”的身份與其進行了聯(lián)系。從事個人征信修復(fù)的中介人員林原(化名)告訴北京商報記者，修復(fù)征信的主要途徑是中介根據(jù)征信報告代替用戶向銀行發(fā)起申訴，直至銀行同意并聯(lián)系征信中心進行數(shù)據(jù)更新，撤銷原有的逾期記錄。“當前可修復(fù)的內(nèi)容為央行征信報告中信用卡、各類貸款等逾期記錄，查詢和申請記錄無法消除，不受理其他類型征信機構(gòu)記錄修復(fù)業(yè)務(wù)。”
林原向北京商報記者介紹，其所代理的征信修復(fù)類型包括企業(yè)征信修復(fù)和個人征信修復(fù)，企業(yè)征信修復(fù)包括公司面臨的行政處罰、工商處罰類，而個人征信主要圍繞貸款逾期、呆賬處理、失信人限高等。
中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴北京商報記者，林原提到的修復(fù)征信途徑本質(zhì)上就是法律許可的“征信復(fù)議”，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十五條，信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
至于價格，“修復(fù)價格需要根據(jù)用戶征信報告中展示的逾期機構(gòu)、類型、時間以及修復(fù)難度等情況，進行綜合評估。”林原表示，根據(jù)他所了解的情況，修復(fù)征信記錄行業(yè)標準價格區(qū)間為1000-5000元。
針對北京商報記者提供的一份產(chǎn)生過一次房貸逾期、一次消費貸逾期的征信報告，林原給出的修復(fù)報價為5000元。“正常按照逾期次數(shù)單獨收費，合計需要7000元，一并處理則按5000元計算，”林原指出，“消費金融的逾期修復(fù)報價為1500-3000元不等。”
在征信修復(fù)的周期方面，林原表示，正常情況下處理一條逾期記錄周期在15-60天，征信中心每45天更新一次數(shù)據(jù)，因此在合同上公司會標明處理周期為90天，90天內(nèi)沒處理成功全額退款。
對于一條“最近五年有2個月逾期，無90天以上逾期”的消費金融公司征信記錄修復(fù)，另一家中介公司人員回復(fù)北京商報記者的修復(fù)報價為5000元，修復(fù)周期為25-45個工作日。
未受監(jiān)管認可
李亞告訴北京商報記者，個人用戶委托他人通過正規(guī)手段向有關(guān)部門申訴溝通以更正征信信息，本身屬于合法的委托服務(wù)關(guān)系，但中介公司開展征信修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)需要進一步確認其是否已經(jīng)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可，未經(jīng)批準開展業(yè)務(wù)則涉嫌構(gòu)成違規(guī)。
對于北京商報記者提出的“是否擁有開展征信修復(fù)業(yè)務(wù)許可”這一質(zhì)疑，林原向北京商報記者展示了公司的營業(yè)執(zhí)照，表示公司經(jīng)營范圍中包括“征信咨詢服務(wù)、代辦不良征信申訴及征信修復(fù)”等，屬于合法開展征信修復(fù)業(yè)務(wù)。
根據(jù)林原提供的信息，北京商報記者在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中找到了這家名為“長沙金伙伴信用服務(wù)有限公司”(以下簡稱“金伙伴信用”)的機構(gòu)，信息顯示，這家當前在成都展業(yè)的公司，2020年8月在長沙市天心區(qū)注冊成立，其經(jīng)營范圍包含信用服務(wù)、征信咨詢服務(wù)、代辦不良征信申訴及征信修復(fù)、企業(yè)征信業(yè)務(wù)等。
12月30日，北京商報記者致電金伙伴信用，詢問客服業(yè)務(wù)是否獲得央行營業(yè)許可時，客服回答稱是經(jīng)國務(wù)院同意開展。對于北京商報記者提出的“征信應(yīng)該歸屬央行管轄”的追問，客服表示，“央行只是一個提供征信記錄的機構(gòu)，公司根據(jù)國務(wù)院出臺的《征信業(yè)管理條例》第二十五條開展業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍獲工商局批準”。
不過，一位市場監(jiān)管人士告訴北京商報記者，工商信息系統(tǒng)中展示的企業(yè)經(jīng)營范圍中包括“代辦不良征信申訴及征信修復(fù)”等，并不代表其獲得了業(yè)務(wù)開展許可開展相關(guān)業(yè)務(wù)。“機構(gòu)在申請營業(yè)執(zhí)照時，可以自行勾選營業(yè)范圍，但需要獲得相關(guān)部門批準后方可開展經(jīng)營活動。”前述人士表示。
對此，北京商報記者向央行征信管理局進行了進一步求證。央行征信管理局相關(guān)人員明確表示，當前央行征信系統(tǒng)中并不存在征信修復(fù)這一說法，逾期產(chǎn)生的記錄將從逾期欠款還清當月開始算起，在征信報告中保留五年，“建議用戶保護好個人信息，以防上當受騙”。
此外，北京商報記者還在多個中介公司宣傳中發(fā)現(xiàn)，中介公司頻繁使用監(jiān)管強調(diào)建設(shè)社會信用體系的相關(guān)文件來強調(diào)自身“合法”。國家公共信用信息中心于2019年7月披露的《可承擔信用修復(fù)專題培訓(xùn)任務(wù)的信用服務(wù)機構(gòu)名單(第一批)》《可為信用修復(fù)申請人出具信用報告的信用服務(wù)機構(gòu)名單(第一批)》等也被中介公司用來作為輔證材料。
事實上，前述文件在披露時便表明了僅用于各地行政處罰信息信用修復(fù)工作，即修復(fù)主體為機構(gòu)。另經(jīng)北京商報記者多方求證得知，前述名單中獲批的信用服務(wù)機構(gòu)名單，當前也僅在開展企業(yè)信用修復(fù)專題培訓(xùn)，不被允許開展個人征信修復(fù)業(yè)務(wù)。
造假風(fēng)險
在中國并購公會信用管理專委會研究員安光勇看來，中介公司正是利用了用戶急切想要修復(fù)征信、恢復(fù)正常生活的心理，采用了一些投機取巧的方式，通過制定話術(shù)、偽造信息等欺瞞銀行，最終可能使得銀行同意更正信息。“即便銀行不同意更正，對中介公司來說也沒有什么損失，反而是病急亂投醫(yī)的用戶可能進一步面臨財產(chǎn)損失的風(fēng)險。”
據(jù)了解，除了征信修復(fù)外，還有人通過偽造征信報告而獲利。12月29日，北京商報記者在電商平臺淘寶上搜索“征信”字樣，出現(xiàn)了大量提供征信逾期分析解讀、征信養(yǎng)護、征信報告整理的商家。其中一商家告訴北京商報記者，可根據(jù)用戶實際需求提供不同版本的征信報告。
另外，安光勇還提到，近年來，不乏一些中介機構(gòu)打著為用戶修復(fù)征信的幌子招聘代理、發(fā)展下線，在收取代理商的費用后跑路。林原也曾向北京商報記者介紹，“只需繳納29800元，就可以選擇成為公司征信管理師，按照客戶成交金額獲得30%的服務(wù)費用。或者是成為渠道代理商，按照客戶成交金額獲得40%的代理費用”。
除了可能面臨財產(chǎn)損失外，用戶盲目委托中介公司修復(fù)征信，可能也需要承擔法律責任。李亞告訴北京商報記者，即便是中介公司獲得業(yè)務(wù)許可，在代替?zhèn)€人向銀行提出不良征信申訴時，同樣需要保證申訴理由的真實性。
對于買賣虛假征信報告，李亞指出，制造虛假的征信報告通常是為了獲得銀行貸款，用戶主動購買此服務(wù)的，一旦實施將觸犯刑法，涉嫌構(gòu)成“騙取貸款罪”。知情商家可能構(gòu)成共犯，需共同承擔法律責任。此外，用戶購買虛假征信報告用于求職等情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將按照與公司約定承擔違約責任。商家通過售賣假征信報告獲利，累積到一定金額后可能會構(gòu)成非法經(jīng)營。
有異議可自行申訴
對于普通用戶來說，征信出現(xiàn)逾期記錄時應(yīng)該如何通過正常渠道進行處理，北京商報記者也對此進行了了解。一名銀行工作人員告訴北京商報記者，用戶對自己的征信報告有異議，無需委托中介也可以自行向當?shù)匮胄谢蛳嚓P(guān)銀行提出申訴，銀行會重新核實信息并形成報告。若用戶真實存在非惡意逾期且理由能為銀行所接受，銀行有可能進行酌情處理，不過當前真實的征信異議申訴成功率非常低。
“盡管根據(jù)法律規(guī)定，征信出現(xiàn)不良之后認為信息存在錯誤、遺漏的，用戶均可以提出異議。但當前征信異議申訴主要是針對非主體自身原因?qū)е抡餍挪涣嫉那闆r，例如被盜用信息辦理信用卡或貸款的、因不可抗力暫時未能及時還款的、因銀行系統(tǒng)錯誤導(dǎo)致等情況，”李亞補充道，“除了提交異議申訴請求更正外，建議逾期用戶還是在及時還清欠款后，維持良好的征信，直至五年后不良記錄自動消除。”
安光勇認為，在想方設(shè)法修復(fù)逾期記錄之前，用戶應(yīng)該明白逾期的危害，對自己的失信行為負責任，避免發(fā)生重復(fù)逾期。
此前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設(shè)長效機制的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確提出健全和完善信用修復(fù)機制。建立有利于自我糾錯、主動自新的信用修復(fù)機制，除監(jiān)管明確規(guī)定不可修復(fù)的失信信息外，失信主體按要求糾正失信行為、消除不良影響的，均可申請信用修復(fù)。
安光勇告訴北京商報記者，隨著我國信用體系建設(shè)的不斷完善，“征信黑戶”人群或?qū)⒂瓉磙D(zhuǎn)機，圍繞征信開展的造假活動也將無處可藏。安光勇指出，簡單的征信修復(fù)更像是一劑“麻醉藥”，僅限于幫助征信有黑點的用戶進行修復(fù)，原有的逾期記錄消除之后，不能排除用戶再次發(fā)生逾期，從而不能使行業(yè)失信現(xiàn)象“藥到病除”。“建議在制定信用修復(fù)機制的同時，加強用戶教育，盡量降低再次逾期的可能性。”
