距離重疾定義正式“辭舊迎新”尚存一段時(shí)日，在新舊產(chǎn)品交替的“換擋期”，不少消費(fèi)者陷入了是搭舊款“末班車”還是靜待新品的兩難境地。不過，連日來部分險(xiǎn)企放出的“擇優(yōu)”大招，給遲疑不決的消費(fèi)者送上了“定心丸”。
11月25日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日包括友邦人壽、中國人壽、平安人壽、恒大人壽等險(xiǎn)企均根據(jù)重疾新規(guī)陸續(xù)針對性地推出了過渡期“擇優(yōu)”理賠方案。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，重疾險(xiǎn)“擇優(yōu)”理賠方案可有效減少消費(fèi)者理賠信息成本，對風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者尤為友好。那么，在“擇優(yōu)”理賠過程中，消費(fèi)者該如何選擇?消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)時(shí)還有哪些注意事項(xiàng)呢?
“擇優(yōu)”方案爭相出爐
近期，多家保險(xiǎn)公司針對重疾產(chǎn)品推出“擇優(yōu)理賠”方案。這意味著，消費(fèi)者在重疾理賠發(fā)生時(shí)，可以在符合原保險(xiǎn)合同的“疾病定義規(guī)范(2007)”與“疾病定義規(guī)范(2020)”兩項(xiàng)行業(yè)疾病定義規(guī)范中進(jìn)行選擇。
換句話說，“擇優(yōu)”方案是在新版重疾險(xiǎn)未問世前，給為老版重疾險(xiǎn)客戶提供兩種版本重疾險(xiǎn)理賠方案中的優(yōu)選條款進(jìn)行理賠的服務(wù)模式。
以最先做出反應(yīng)的友邦人壽為例，其面向“全佑系列”客戶，對其于2020年11月9日(含)之后首次確診的重大疾病，在就該重大疾病申請理賠時(shí)，對保險(xiǎn)合同所適用的疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在符合原保險(xiǎn)合同的“疾病定義規(guī)范(2007)”與“疾病定義規(guī)范(2020)”兩項(xiàng)行業(yè)疾病定義規(guī)范中進(jìn)行選擇。
與此類似的是，平安人壽針對2020年11月5日起理賠申請相關(guān)產(chǎn)品客戶推出擇優(yōu)理賠方案：使用2007版標(biāo)準(zhǔn)定義的老產(chǎn)品，可以擇優(yōu)選擇2007/2020標(biāo)準(zhǔn)定義中該疾病所對應(yīng)的疾病定義作為賠付依據(jù)。
此外，中國人壽、太保壽險(xiǎn)、恒大人壽也陸續(xù)推出此類“擇優(yōu)”理賠方案。各方案在理賠機(jī)制上大同小異，主要區(qū)別在于適用范圍方面，如中國人壽“優(yōu)選”方案適用于2020年11月5日“2020版重疾規(guī)范”發(fā)布后，首次確診保險(xiǎn)條款中列明的重大疾病的客戶。而平安人壽則適用于重大疾病保險(xiǎn)理賠申請日期在2020年11月5日(“2020版標(biāo)準(zhǔn)定義”頒布之日)及以后。
在實(shí)際運(yùn)行中，“擇優(yōu)”理賠如何操作?對此，友邦人壽相關(guān)人士介紹，其擇優(yōu)理賠流程為，在處理全佑保單理賠時(shí)，會先行就該次理賠申請是否在新定義下的賠付額度較舊定義更優(yōu)進(jìn)行判斷，對于該次理賠新定義賠付額度大于舊定義賠付額度的情況，理賠環(huán)節(jié)會主動向客戶發(fā)出照會，詢問其是否確認(rèn)按照新定義進(jìn)行賠付，若客戶確認(rèn)接受，則該次理賠按照新定義執(zhí)行，若客戶不同意按照新定義賠付或在限定的照會回復(fù)時(shí)間內(nèi)未反饋，則該次理賠仍基于原合同的舊定義執(zhí)行。
值得注意的是，這些公司的理賠擇優(yōu)規(guī)則都只限定在疾病定義方面，并沒有提出輕癥也適用，而是說“原保險(xiǎn)合同其他任何約定均保持不變”。
新版舊版怎么選
有保險(xiǎn)分析人士指出，甲狀腺癌、雙耳失聰、惡性腫瘤、急性心肌梗塞等情況下在舊版重疾定義下理賠門檻更低;而重大器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病和主動脈手術(shù)等高發(fā)疾病等則在新版條件下更寬松。
以甲狀腺癌為例，在新版重疾定義中，甲狀腺癌將按輕重程度分級賠付，即TNM分期 I 期以上的情況，按重疾賠付。即買50萬元保額的重疾險(xiǎn)，確診后理賠50萬元。而TNM分期 I 期或以下，則按輕癥賠付，即買50萬元保額的重疾險(xiǎn)，確診后拿到15萬元的賠款。但是舊版則只要確診甲狀腺癌，便會得到50萬元賠款。
此外，也有險(xiǎn)企人士表示，若客戶申請病種為冠狀動脈搭橋術(shù)，病情為采用了微創(chuàng)“切開心包”手術(shù)，由于其不開胸未達(dá)到舊版重疾定義的“門檻”而符合新版定義，消費(fèi)者選擇2020年新版方案理賠將更優(yōu)。
“大多數(shù)人確實(shí)難以判斷新版和舊版孰優(yōu)。”中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，“擇優(yōu)理賠”的設(shè)計(jì)，很適合風(fēng)險(xiǎn)偏好弱、損失厭惡強(qiáng)、保險(xiǎn)知識少、信息成本高的人群。他建議，險(xiǎn)企可以告訴潛在客戶，與該客戶在年齡、性別、職業(yè)、婚姻家庭狀況等一個(gè)或多個(gè)方面相同(近)的已有客戶中，選擇新版和選擇舊版的比重。通過“從眾”心理讓潛在客戶減少選擇困難。
除了關(guān)注理賠之外，在購買保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者還有哪些注意事項(xiàng)?王向楠建議，消費(fèi)者可先分析自身的疾病風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，基于自身發(fā)病率高的一種或幾種疾病，去選擇新版或舊版。如果消費(fèi)者覺得自身很健康，選擇新版能更好地匹配保險(xiǎn)保障與疾病帶來的影響。
擇優(yōu)理賠意在“開門紅”
那么，對消費(fèi)者理賠大“放水”，保險(xiǎn)公司會不會賠得很慘?
對此，上述分析人士指出，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》23條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。
“也就是說，無論是否出臺擇優(yōu)方案，按照上述辦法，保險(xiǎn)公司都該選擇通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)。與其‘秘而不宣’，不如‘廣而告之’，這樣不僅有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，還可促進(jìn)保費(fèi)規(guī)模。”該人士補(bǔ)充道。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授朱俊生也表示，取優(yōu)方案是各家險(xiǎn)企給予消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一個(gè)考慮。明年1月31日，舊定義下的重疾險(xiǎn)必須停售，在過渡期內(nèi)，購買重疾險(xiǎn)理賠時(shí)候可以取優(yōu)，在2007年版本和2020年版本中采取更寬松的定義來使用對消費(fèi)者是有利的，但是其中不乏營銷因素存在。
“當(dāng)下正值‘開門紅’之際，各家險(xiǎn)企競爭壓力比較大。而從這樣一個(gè)取優(yōu)方案來看，也是有利于促進(jìn)在這個(gè)特定的過渡期之內(nèi)重疾險(xiǎn)的銷售。”朱俊生表示。
