近日，一款面向北京市民的普惠型補充醫療保險“京惠保”正式上線。只要是北京市社會基本醫療保險參保人均可參保，不限年齡和職業，不限身體健康狀況，無需體檢和健康告知。保費價格統一為每年79元。從保障范圍看，“京惠保”包括最高100萬元住院醫療保障和最高100萬元特定高額藥品保障。這類普惠型補充醫療保險產品在業內俗稱“惠民保”，以普惠性強、投保門檻低、保障力度高等特點在近5年內迅速走紅。目前，國內已有100多個城市擁有了自己的“惠民保”。
“惠民保”能夠迅速成為爆款，最直接的推動因素是保費低保額高，是短期醫療險和補充醫療險中很“能打”的創新產品。例如，南京“惠民保”每年保費49元，成都“蓉惠保”每年保費59元。9月份，泰康在線等多家保險公司聯合推出的360城惠保，最低年齡段保費為19元、最高年齡段保費也只有199元。與低保費相對應的是，“惠民保”產品保額高達100萬元，部分城市可達300萬元。而近幾年消費者爭相購買的百萬醫療險，雖然保額能達400萬元至600萬元，但是保費往往在幾百元至幾千元不等。
從保障內容上看，各城市的“惠民保”產品理賠范圍主要集中在兩個方面。一是由醫保和大病保險報銷后的個人自付部分，二是十幾種重大疾病的特藥部分。與百萬醫療險相比，刪除或降低了住院醫療自費項目，但保留了百萬保額;增加了重大疾病特藥報銷，部分產品還有送藥服務，并提高了賠付比例。這“一減一增”使得“惠民保”的定位更加清晰，普惠性也更為突出。
此外，部分城市的“惠民保”還提供了折扣購藥、慢病管理、線上問診、重疾門診綠色通道等多項增值服務，為有效控制疾病發生率或發展進度，降低出險概率和被保險人實際醫療支出提供了幫助。
“惠民保”優勢如此明顯，消費者能否閉著眼買?買了“惠民保”是不是可以放棄百萬醫療險了呢?佳兆業建科保險經紀公司首席研究員趙洋認為，看待“惠民保”不能只關注保費和保額，還應關注產品的投保限制和理賠條款。從這個角度看，“惠民保”依然存在不足。一是被保險人必須參加當地社保才能投保。二是免賠和報銷設置了一定門檻，大部分城市的“惠民保”都有2萬元的免賠門檻，報銷比例在70%至80%之間，報銷費用必須經過社保結算，否則無法獲得理賠。因此，絕大多數被保險人即使患病住院，因為醫保結算后花費有限很難達到理賠門檻。三是“惠民保”對投保人之前的部分重大既往癥有除外責任，這也限制了這類保險的投保和理賠范圍，客觀上也說明了“惠民保”并非適合每個人。
其實，“惠民保”持續走熱，也離不開政策層面的鼓勵。今年初發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出，到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。互聯網保險專家、保險經紀人張大帥認為，“惠民保”作為醫保的補充，可更多兼顧效率和公平。給予不同年齡、既往癥人群差異化的費率或賠付標準，雖然會在一定程度上增加產品復雜性，卻能顯著提高產品的公平性。
今年4月份，銀保監會發布了《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，通過引入費率調整機制，解決了困擾醫療保險發展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號。趙洋認為，可以預見的是，不少短期百萬醫療險產品將向長期醫療險轉型。一旦百萬醫療險轉型，短期醫療險市場的空白亟需新產品補充。“惠民保”正好可以填補這一市場空白。
記者在采訪中了解到，目前參與“惠民保”產品承保的既有平安保險、太平洋保險、中國人壽等老牌險企，也有長安保險、東吳人壽、北京人壽等新興保險公司。“惠民保”的吸引力可見一斑。
多位業內人士向經濟日報記者表示，目前的“惠民保”產品在設計上趨同性較高，從長遠看應從兩方面改進提升。一是產品如何體現地區特色。對于醫保政策相對較好、報銷比例和報銷上限都較高的地區，群眾醫保目錄內的就醫負擔相對較輕，可重點補充醫保外的保障。對于門診報銷政策相對較弱的地區，可重點補充醫保內門診保障。二是充分考慮業務的可持續性。目前，“惠民保”產品的投保群體中老年人、帶病體等投保人群高于預期，這會顯著增加產品的賠付成本，很容易陷入“賠付成本升高—漲費—健康體脫落—再漲費”的循環，影響業務的可持續性。此外，對于當年承保并患嚴重疾病的被保險人，下一年的保障如何接續也需要重點考慮。
“保險行業通過普惠醫療險項目與醫保數據實現對接，更有條件針對不同人群的風險制定差異化保障方案，未來趨勢不是均一費率，而是差異化的費率水平和保障方案。這樣能夠持續惠及更多投保人。”張大帥說。(于 泳 李晨陽)
