車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施滿月，廣大車主是否感受到“降價(jià)、增保、提質(zhì)”?保險(xiǎn)行業(yè)如何應(yīng)對(duì)改革帶來的調(diào)整?記者近日就此進(jìn)行了調(diào)查。
消費(fèi)者得到更大實(shí)惠
合肥市民何曉最近給自己的車?yán)m(xù)保，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)較往年下調(diào)了三成多。何曉說，往年車險(xiǎn)保費(fèi)大概3000元左右，今年只需2000元出頭。不僅保費(fèi)降了，車損險(xiǎn)的保障內(nèi)容比往年也多了。盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種原本需要自己額外加錢購買，但改革后新增了7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任。
本次車險(xiǎn)改革后，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障限額最高提升至1000萬元。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)整體保額從改革前的12.2萬元提升到改革后的20萬元。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，改革之前的車損險(xiǎn)存在一些覆蓋范圍不足、表述不明的問題。新規(guī)充分?jǐn)U展了保障范圍，同時(shí)減少了免賠率和免賠的項(xiàng)目，能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
王緒瑾說，由于車損險(xiǎn)擴(kuò)大了保障范圍，整合了原本需要自主選擇并購買的附加險(xiǎn)內(nèi)容，決定了車損險(xiǎn)實(shí)質(zhì)質(zhì)量上升。通俗來說，就是花更少的錢，買更多的服務(wù)。
不過，也有車主反映改革后車險(xiǎn)價(jià)格上升。記者了解到，過去三年出險(xiǎn)次數(shù)多、保險(xiǎn)公司返給被保人的現(xiàn)金和卡券減少等因素，都可能導(dǎo)致車主支出的保費(fèi)增加。
家住北京的王先生去年所交的車險(xiǎn)(包括商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn))保費(fèi)約為4100元，最近他準(zhǔn)備續(xù)保，發(fā)現(xiàn)同一家保險(xiǎn)公司給的報(bào)價(jià)為4700多元，所贈(zèng)送的服務(wù)也不如去年多。而價(jià)格上漲的主要原因在于此前保險(xiǎn)公司返還給他的現(xiàn)金沒有了。他告訴記者，事實(shí)上去年保險(xiǎn)公司提供給他的報(bào)價(jià)為5000多元，但“優(yōu)惠”完約交4100元。
值得關(guān)注的是，改革引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。這意味著，有的車主過去三年里出險(xiǎn)次數(shù)較多，改革后買車險(xiǎn)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)提升。同時(shí)，過去一次出險(xiǎn)就漲保費(fèi)的情況將有所改觀。
“對(duì)于廣大車主來說，最影響車險(xiǎn)價(jià)格的因素還是出險(xiǎn)次數(shù)。”王緒瑾說，對(duì)不同車主的獎(jiǎng)勵(lì)與激勵(lì)機(jī)制更加成熟，擁有良好駕駛記錄的車主值得獲得更好的待遇;相應(yīng)的，對(duì)交通事故比較多的車主而言，駕駛成本是提高的。通過價(jià)格方面的差異化，引導(dǎo)司機(jī)群體改變駕駛習(xí)慣，強(qiáng)化安全理念。
競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將從價(jià)格轉(zhuǎn)向服務(wù)
此次改革將商業(yè)車險(xiǎn)設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，壓縮了保險(xiǎn)公司通過提高手續(xù)費(fèi)作為競(jìng)爭(zhēng)手段的空間。
不少車主發(fā)現(xiàn)，今年保費(fèi)降了，但保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金返還也取消了。
一位保險(xiǎn)公司人士表示，過去，保險(xiǎn)公司多采取返點(diǎn)的形式吸引客戶，導(dǎo)致市場(chǎng)為爭(zhēng)搶客戶出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，一些保險(xiǎn)公司承諾的返還額度甚至沒有兌現(xiàn)，車主維權(quán)無果。
“改革之后，保險(xiǎn)公司直接降低保費(fèi)，給客戶現(xiàn)金返還的比例非常低，保費(fèi)基本不存在較大差異，避免了一些惡性競(jìng)爭(zhēng)。”上述保險(xiǎn)公司人士表示，未來客戶選擇保險(xiǎn)公司將不再以保費(fèi)高低作為參考標(biāo)準(zhǔn)，而更多傾向于選擇救援理賠服務(wù)效率高的企業(yè)。
王緒瑾認(rèn)為，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)從價(jià)格轉(zhuǎn)向了服務(wù)。本次車險(xiǎn)綜合改革是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和時(shí)代發(fā)展的縮影，核心應(yīng)該是讓車主得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。以降低服務(wù)水平為前提的盲目低價(jià)是不可取的。能夠兼顧價(jià)格優(yōu)勢(shì)、發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)和產(chǎn)品，將脫穎而出，從實(shí)質(zhì)上降低消費(fèi)者的選擇成本與風(fēng)險(xiǎn)。
行業(yè)需積極面對(duì)盈利壓力
此次改革涉及面廣、力度大。分析人士預(yù)計(jì)，改革后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格下降，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也可能下降，甚至出現(xiàn)承保虧損。雖然行業(yè)面臨陣痛期，但只有改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長期存在的問題。保險(xiǎn)公司需積極作為，直面挑戰(zhàn)。
穆迪投資者服務(wù)公司發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，自2020年9月實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)改將會(huì)降低車險(xiǎn)費(fèi)率并擴(kuò)大保障范圍，從而將削弱財(cái)險(xiǎn)公司未來12-18個(gè)月的承保盈利能力。
“為了抵消車險(xiǎn)賠付率的上升，我們預(yù)計(jì)財(cái)險(xiǎn)公司將控制傭金費(fèi)用增長。”穆迪分析師郭嘉銘表示。
此次車險(xiǎn)綜合改革，也將倒逼保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，改革后，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營難度將提高，行業(yè)會(huì)逐漸分化。大型保險(xiǎn)公司將通過規(guī)模效應(yīng)降低運(yùn)營成本，通過科技賦能，優(yōu)化保險(xiǎn)公司定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，逐步探索為消費(fèi)者提供定制化車險(xiǎn)服務(wù)，而一些小型保險(xiǎn)公司或?qū)⒅鸩奖粩D出市場(chǎng)。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，車險(xiǎn)綜合改革短期內(nèi)可能給市場(chǎng)帶來三個(gè)方面的影響：一是可能造成保費(fèi)增長趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長;二是可能造成賠付率上升、費(fèi)用率壓縮，承保盈利減少;三是可能造成行業(yè)集中度提升，大公司在保費(fèi)收入獲取與盈利上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，中小主體面臨很大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。
朱俊生建議保險(xiǎn)行業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)定價(jià)的創(chuàng)新，并建立行業(yè)共享的投保和索賠歷史數(shù)據(jù)庫，為車險(xiǎn)定價(jià)提供支撐。此外，保險(xiǎn)公司可尋求與第三方專業(yè)公司合作，獲取其專業(yè)數(shù)據(jù)和分析服務(wù)。(王虎云 吳慧珺 張斯文)
關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革
